 上集回顧：《誰說投資理財只能買基金股票？十種你可以參考的線上投資平台（上）》 P2P借貸平台最近蠻夯的話題，指的是個體和個體之間通過網際網路平台實現的直接借貸，其實就是透過網路來媒合想需要錢和有錢沒地方放的人。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸作為新型借貸平台，有分為有資產作為擔保，或是個人信用做擔保，其快速增長給傳統借貸帶來壓力，並迫使其轉型。以下介紹幾種不同的P2P借貸平台： 不動產im.B借貸媒合互利平台  網址： https://www.imb.com.tw/page/about 以最低金額10萬元為債權認購基本單位，主打不動產借貸媒合，只要房貸繳款正常，無被法院查封或者假扣押之狀況，就可以向不動產im.B借貸媒合互利平台申辦借款，當然借款的額度就依照市場行情的房價扣除現在房屋貸款未繳完之餘額後，來設定額度。 但債權須注意的是除了順位部分，還有仿間通常稱為一、二、三胎 估價後，設定於資產價值七、八折內，俗稱第一胎， 估價後，設定於資產價值八折～所估的價值內，俗稱第二胎， 估價後，設定於資產價值超過所估的價值，俗稱第三胎， 通常銀行辦理房貸時只承作的是一胎，大約不動產市價的7~8成，因此抵押權設定超過一胎範圍時，就要更仔細評估物件的殘值，以避免要執行債權的時候影響自己的權利。 L market債權商城  網址：https://lmarket.com.tw/ 同樣是主打提供不動產擔保債權的轉讓媒合服務，目的為使交易會員於平台上取得年化報酬率6%以上的不動產擔保債權，提升個人理財投資報酬率，且由律師信託管理債權擔保品。 LnB信用市集  網址：https://www.lnb.com.tw/ 互利金融是以人與人間的信任作為基礎的借貸，除了納入銀行採用的信用紀錄外，進入借貸合約後，為了保障投資人權益，提供欠款催收的服務，及平台也會在借貸中提撥一定比例之金額存入風險補償金專戶，最大程度地保障投資人的本金。 鄉民貸  網址：https://www.lend.com.tw/index.html 鄉民貸是「債權轉讓」模式，簡單說，若有人要借信用貸款20萬，進階會員就一次20萬借他，然後一般會員再向進階會員購買債權，也就是收取本息的權利，假設買了1萬元，原始的借款人就欠1萬元，要按借款條件金額比例還款。 doughpack逗派學生借貸平台  網址：https://www.doughpack.com/ doughpack逗派學生借貸平台是專注於學生的P2P借貸平台，想解決的問題是學生儘管有穩定的打工收入、家教收入或是其他收入，但在學生有資金需求時，卻無法從傳統金融機構取得融資，也因此參與投資或借款的金額相對其他P2P較小。 TFE台灣資金交易所  網址：https://www.taiwanfundexchange.com.tw/TFEFrontend/index
標會型P2P借貸，標榜以傳統標會概念為基礎，搭配FinTech金融科技技術，讓投資、借貸雙方在網路上實現金融共享的新局面，有錢的時候可以投資賺取利息，需要用錢的時候可以參與競標取得資金。 看到這麼多的投資管道心動了嗎？切記『投資一定有風險，各式投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書』，尤其不少新興平台以Fintech、P2P或虛擬貨幣為標榜，務必調查清楚其合法性，再來還得評估風險，千萬別被一些說的天花亂墜的報酬率和獲利迷昏了頭。上述這些是筆者蒐集到的投資平台，不做任何推薦，畢竟每個人的投資屬性不同，給大家參考跟研究囉！
1 評論
 只要龍五手上有槍，誰都殺不了他（痾～叉題了！） 想賺錢當然得找個好的投資管道，但面對傳統的投資標的永遠圍繞著股票、基金、不動產，新時代新趨勢，小資金也想嘗試一些不一樣的投資方式。 好厝團隊這邊為各位看倌介紹有哪些蠻有趣的線上投資平台給大家參考參考。 投資陽光？！  陽光伏特家 https://www.sunnyfounder.com/ 夠特別吧，陽光伏特家根據《再生能源發展條例》，台灣太陽光電採取再生能源固定收購電價制度，此政策提供太陽能電廠以優惠的固定價格將電力賣給電力公司，並且保障20年持續的售電權益。 也因此，這平台概念就是，依照需求購買一片或數片太陽能板，完成購買後，就可以輕鬆等待電費入帳！持續20年、每2個月根據台電電費單將電費分配給投資人，號稱這些售費收入大約可以帶來每年6-8%的內部報酬率。 不過也因為是以擁有一塊太陽能板的方式來操作，儘管會有人維護，但持續20年仍不可避免會有折舊的情況，更何況搞不好幾年後出現更新的發電方式來取代太陽能也說不定不是？ 虛擬貨幣  MaiCoin https://www.maicoin.com/zh-TW 隨著虛擬貨幣這題材被炒得沸沸揚揚，想必有不少人想親自下場購買。比特幣目前在全家的FamiPort便能自行操作購買了，但除此之外MaiCoin一樣是你可以選擇購買比特幣和以太幣的平台之一。 虛擬貨幣的投資風險延伸閱讀：《不用買彩券，比特幣讓你成為新的樂透得主！》 外面打著虛擬貨幣但是吸金平台：《投資還是詐騙？小心裹著『虛擬貨幣』的糖衣有毒！》 外匯保證金交易平台 下面兩個都是外匯保證金平台，比較盛行在國外，什麼是外匯保證金，詳細內容可以參考延伸閱讀：《以小博大，外匯保證金交易安全嗎？》，目前在國內雖無法律明文規定禁止，但若發生問題也不受政府的保障，得看是否有國外的監管和如何規定，若想使用務必謹慎，需多做功課研究，風險高筆者較不建議。 OANDA https://www.oanda.com/lang/cns/forex-trading/platform/   不過別被一些說的天花亂墜的報酬率和獲利迷昏了頭，切記『投資一定有風險，各式投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書』，務必調查清楚其合法性，再來還得評估風險之後再考慮。 文章看不懂？沒關係，那就透過《小資懶人外匯理財術》的課程活動交流來讓各位更認識 除了這些投資平台，下集將為各位帶來各式各樣的P2P平台囉！ 下集預告：《誰說投資理財只能買基金股票？十種你可以參考的線上投資平台（下）》 前陣子，有一個朋友問我一個商業模式值不值得投資
聽起來用傳直銷方式推廣信用卡，但需月繳4000元左右費用，只要推薦三個人自己就不用繳了。 他很興奮的說，自己刷卡不但可以回饋20%，朋友刷卡自己享有利潤，只要推薦3~5人，他們也做一樣的事情，之後每月就會有多少被動收入。推薦他的朋友跟他說這很容易推廣，而且還協助他，把自己推薦的朋友放在他下面，朋友還說如果不相信，前面一兩個月會幫他出錢，只要賺到錢再還給他。 他聽完眾多“好處後”非常興奮，但又有點擔心問我的看法。 我想一想，我說先撇開老鼠會和詐騙吸金公司這樣的結論，假設他是合法正派公司，（題外話，金融商品推廣若用傳銷體系，台灣的法規基本上就很難通過，以後有機會再分享） 按照這個費用，你每月消費超過八萬元才划算，那我問你幾個基本問題： 1. 如果沒辦法這樣消費，那每月花四千塊享有這樣的服務，你ok嗎？ 2. 你有多少朋友有能力消費超過八萬元 3. 如果沒有，那這家公司還有提供甚麼價值讓消費者買單 4. 如果每個人只是為了賺這樣的入會費，那如果底下的人找不到人，那是不是後面就不願意付錢，那你花這麼多時間不就白費了（另外，時間才是最寶貴的資源），而且朋友還覺得他虧到錢是你害的，不就連朋友都做不成，你能接受這樣的代價嗎？ 當下我跟他分析很多，不過他回我一句，他不懂商業，但他只是覺這樣換算下來，好像蠻簡單也很划算。 後來我就電他一句話，乾脆你每月把這個錢給我好啦～ 你去拉人我一樣給你這樣的獲利，我保證不烙跑，給別人乾脆就給我好了。 ----------故事結束------------------------- 透過此事，我突然發現，很多人會被騙，是因為他在算的是數學邏輯，而不是商業邏輯。 對我而言，商業邏輯的最簡單的核心，就是企業用什麼與”人”做資源和價值的交換。 每個人每天都在用一把尺來衡量事物的價值，包含選擇花多少時間和資源，選擇跟誰當朋友，到決定跟誰做交換（買賣生意），或評估與誰合作，而在網路時代，口碑也是個重要的資源和價值，而錢只是個方便價值交換的媒介而已。 數學跟科學，都有個前題假設，就是排除眾多變因，並樂觀假設所有參數都按照自己的設定去發展，就可以產生自己想要的結果。 然而實際上，每一個人的立場因環境不同，所以想法都有很大的差異。這也代表實際上在商場中變數都非常大，但是在經驗不足的狀況下或是人被貪念所引導的時候俗稱鬼遮眼，往往無法客觀去評估這些影響的參數，然而當對方與你做交換的時候，不管他是不是當下被貪念所引導，一但發現包裝與內容不符合自己的期待，他就會感受被騙，認為是你的問題。 所以初期你看起來是賺到一些錢，但長時間來看，損失是這個人對你的評價，連同斷掉這個人所代表背後的資源與提供的價值。 你永遠不知道，當你為了賺前面的短期利益，間接所造成的潛在巨大損失，而這個代價，是數學邏輯無法去估算評量的。 最後我開玩笑對他說，除非你是細菌，會自行無性分裂，有辦法把自己二變四、四變八、八變無限大，那就沒問題了。 後話： 聊完後，我事後查了一下，這家公司已經被查獲 新聞連結：https://read01.com/zh-tw/JOAx3K.html#.WdbrIBOCyAw 投資雖然有賺有賠，但是拿給詐騙公司基本上就是有去無回啊～ 要投資還是些學會分析哪些是詐騙公司，先懂的保護自己就離賺錢不遠了 投資詐騙秘辛揭露：http://pics.ee/161w7 學習理財知識社群：l.howtrue.cc/4RN5C  (圖片來源：網路） 我們來『談』錢吧！！ 遇到生命中大小問題，我們很習慣找朋友閒聊，所以我們跟朋友會談愛情、談小孩、談家庭，但我們很少談『錢』 多數人潛意識『討厭』錢 想到錢就想到電視上的無良商人嗎？ 小時候常常聽到， 『有錢買不到健康』 『有錢也買不到快樂啊～』 『有錢人都很勢利眼』 我們看到家中的長輩為錢爭吵， 也看到那些為了追求金錢不擇手段炒股、賣黑心商品 所以長大的我們，為了追求健康、快樂、良善的我們，然後就閉嘴不談錢， 深怕ㄧ聊到錢就顯得自己是個自私自利的人，所以我們聊夢想、聊旅遊、聊美食。 金錢 = 創造價值的結果 換言之你擁有多少金錢也等於你對別人創造的價值， 這時候金錢變成驗收我們創造價值成果的分數， 事實上，這個世界更多人都是透過創造價值，獲得巨大的財富。 所以當你有能力為這個世界創造價值，金錢就會伴隨而來， 所以『錢』本身不罪惡，重點是你相信的是什麼，它就會用什麼方式來到你的身邊， 面對『現階段』人生的結果，其實有時候只是反應出自己目前所在的位置或舒適圈。 面對不喜歡的結果 我們華人的教育文化，往往被灌輸單一的觀點， 在學習階段，我們忽略個體差異、忽略掉學習目的， 將學習分數當作是最終結果和自我評價， 就算出社會後也繼續貼著這個標籤限制了自我的可能性。 討厭金錢、或避談金錢的背後除了是否定金錢的價值，另一種情況是潛意識貼著自我否定的標籤， 不認為自己能為社會、企業創造價值，因此間接不認為自己值得擁有財富， 因此，重新選擇自己要如何面對目前的金錢結果，才是改變自己財富的契機。 放心跳出來！你比自己想像的更有能力。 畢竟是討論理財投資的平台，就不深入討論內在和財富之間的關係， 但在開始理解金錢，學習投資理財前，你一定要打從心底相信自己可以創造想要的生活！！ (謎之聲：好像是心靈雞湯或激勵大師會講的話ＸＤ) 重新定義你跟金錢的價值和關係，把他想成其實是一場遊戲，而懂遊戲規則的人可以獲得獎勵， 沒有說這很容易，但是人生不就是要為自己的目標和自由而戰嗎？ 衍伸閱讀 新手投資8個重要建議 作者介紹 |
 | 有關係，就沒關係！ 聰明的人懂得平常打好關係，以備不時之需啊 |
信貸
信貸，就是你平常的信用累積，在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢，以及承貸的條件。
影響貸款金額
影響貸款利率
銀行拒絕承貸
債務整合範例
好厝有個會員，想投資但是沒有錢，經了解才發現，因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元，已經繳了一年多了，但客戶欠款總本金只有14萬，但因只繳交最低應繳金額，並沒有還到本金。而信貸償還，吃掉大部分的現金流（最低應繳金額償還本金的額度非常低，且換算利率約15%)
好厝顧問給予建議，透過好的債務整合，貸一筆較低的利息償還過去舊的債務，讓每月本＋利息只要償還2500元，除了降低每月還款壓力之外，總體費用也是下降。
債務整合需注意
信貸，就是你平常的信用累積，在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢，以及承貸的條件。
影響貸款金額
- 原則上，上限是你月收入的22倍（但是大部分銀行的額度為15倍)，也就是說若月薪3萬元，各家銀行願意貸款的總額上限為 3萬x15 = 45萬。
影響貸款利率
- 工作年資：工作屬性及年資會影響個人貸款利率，年資過低，或是年資不滿一年，通常銀行就不承貸，或是貸款利率非常高
- 信用小白：平常沒有任何與銀行信用往來紀錄，建議有些消費可以利用信用卡刷卡，建立自己的信用額度，如果大筆金額刷卡，下個月帳單一次繳清沒有延遲或分期，也會大大提升個人的信用額度喔。
- 所在公司：若公司是百大企業，或是軍公教人員，通常貸款利率都非常優惠
- 遲繳紀錄：若過去一年內，有繳最低的應繳金額或是遲繳，也都會影響個人貸款利率
- 調閱聯徵：若只是想先評估貸款的利率和金額，不要給行員你的個資，只要請行員針對你的工作跟年資和一些債務狀況作基礎評估，因短時間調閱多次聯徵，也都會影響個人的貸款利率。（所以電話行銷問你要不要評估貸款，若你口頭答應，行員就可以直接調閱聯徵，這點要特別注意）
銀行拒絕承貸
- 無固定薪轉：如果工作為自由業者，建議每月固定時間，轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄，至少要連續3~6個月以上。
- 負債比過高：負債/收入，若負債佔比過高，銀行判定還款能力低，也會拒絕承貸。
債務整合範例
好厝有個會員，想投資但是沒有錢，經了解才發現，因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元，已經繳了一年多了，但客戶欠款總本金只有14萬，但因只繳交最低應繳金額，並沒有還到本金。而信貸償還，吃掉大部分的現金流（最低應繳金額償還本金的額度非常低，且換算利率約15%)
好厝顧問給予建議，透過好的債務整合，貸一筆較低的利息償還過去舊的債務，讓每月本＋利息只要償還2500元，除了降低每月還款壓力之外，總體費用也是下降。
債務整合需注意
- 要計算整體花費，包含手續費等利率是否划算，在進行債務整合。
- 分期延後償還，是讓自己現金流寬裕，不要浪費錢在不必要的利息支出上，但更重要是要做好的財務管理，改善消費習慣。
- 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。
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