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如何與銀行打交道 x 信用貸款

12/25/2017

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有關係,就沒關係!
聰明的人懂得平常打好關係,以備不時之需啊​

信貸
信貸,就是你平常的信用累積,在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢,以及承貸的條件。
​
影響貸款金額
  1. 原則上,上限是你月收入的22倍(但是大部分銀行的額度為15倍),也就是說若月薪3萬元,各家銀行願意貸款的總額上限為 3萬x15 = 45萬。

影響貸款利率
  1. 工作年資:工作屬性及年資會影響個人貸款利率,年資過低,或是年資不滿一年,通常銀行就不承貸,或是貸款利率非常高
  2. 信用小白:平常沒有任何與銀行信用往來紀錄,建議有些消費可以利用信用卡刷卡,建立自己的信用額度,如果大筆金額刷卡,下個月帳單一次繳清沒有延遲或分期,也會大大提升個人的信用額度喔。
  3. 所在公司:若公司是百大企業,或是軍公教人員,通常貸款利率都非常優惠
  4. 遲繳紀錄:若過去一年內,有繳最低的應繳金額或是遲繳,也都會影響個人貸款利率
  5. 調閱聯徵:若只是想先評估貸款的利率和金額,不要給行員你的個資,只要請行員針對你的工作跟年資和一些債務狀況作基礎評估,因短時間調閱多次聯徵,也都會影響個人的貸款利率。(所以電話行銷問你要不要評估貸款,若你口頭答應,行員就可以直接調閱聯徵,這點要特別注意)

銀行拒絕承貸
  1. 無固定薪轉:如果工作為自由業者,建議每月固定時間,轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄,至少要連續3~6個月以上。
  2. 負債比過高:負債/收入,若負債佔比過高,銀行判定還款能力低,也會拒絕承貸。

債務整合範例
好厝有個會員,想投資但是沒有錢,經了解才發現,因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元,已經繳了一年多了,但客戶欠款總本金只有14萬,但因只繳交最低應繳金額,並沒有還到本金。而信貸償還,吃掉大部分的現金流(最低應繳金額償還本金的額度非常低,且換算利率約15%)

好厝顧問給予建議,透過好的債務整合,貸一筆較低的利息償還過去舊的債務,讓每月本+利息只要償還2500元,除了降低每月還款壓力之外,總體費用也是下降。

債務整合需注意
  1. 要計算整體花費,包含手續費等利率是否划算,在進行債務整合。
  2. 分期延後償還,是讓自己現金流寬裕,不要浪費錢在不必要的利息支出上,但更重要是要做好的財務管理,改善消費習慣。
  3. 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。
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