HOWTRUE 好厝 - 投資理財知識社群

  • 首頁
  • 關於我們
  • 理財小知識
    • 投資理財雜症
    • blog
  • 財商教室
    • 系列課程
    • 幸福家庭財務長
  • 首頁
  • 關於我們
  • 理財小知識
    • 投資理財雜症
    • blog
  • 財商教室
    • 系列課程
    • 幸福家庭財務長

好厝 HOWTRUE BLOG

3大迷思,5種盲區,讓你省錢卻更“囧”迫

4/10/2018

0 評論

 
每天精打細算,但存款數字卻很無感??
努力投資,但生活品質卻沒有提升?
如何省錢和如何投資,以下是常見的迷思

|迷思1. 省小錢,花大錢|

當你認真記帳,也把支出控制在最小範圍時,卻還無法存到錢?
檢視看看,是否有些看似必要的“支出”可以調整。​
衍伸閱讀:【三種無痛存錢法】
  • 檢查自己的貸款狀況 :信用貸款/信用卡循環利息/房貸/車貸

信貸通常利率高,在可以的範圍內盡可能優先償還,這部分通常比較容易理解,有些人購買房子跟銀行貸款也該每三或五年檢視一次(通常三年後就不會有違約費用)。

目前房貸利率有些銀行降至1.66%,檢查一下自己的利率之外,比較新的貸款銀行的手續費、或是是否有其他浮動利率,有比較划算就建議可以轉貸。(ex 房貸每降 0.1%利率,1000萬就能省10,000元)
​

重要:若沒有固定薪水,也建議每月固定時間,匯款一定金額到自己的銀行帳戶,至少做6個月薪轉證明,會影響個人之後實際的貸款成數與貸款利息的高低。​​
圖片
​​
  • 保費佔比過高 
現代人比早期更能接受保險,因此很多人從小到大買了不少保單,據統計台灣平均每人擁有2.5張保單,但買得多不見得就有保障,很多消費者撥出預算購買保單,最常見幾個盲點。

盲區一:買了有保障,求心安
因為是親朋好友介紹的,也沒有深入瞭解條款,往往是到有需要的時候,才發現保險無法發揮你認為應有的作用,與其這樣不如把這筆預算省下來做投資。


盲區二:保險商品不都差不多,懶得比較
有研究就知道差很大,好的商品有時候還更便宜,因此多方比較再選擇對自己最有利的商品
圖片
以圖表來看(實際案例),同樣類型的險種,一年就差8,000元外,醫療的理賠項目比較多,理賠的金額也比較高。
​衍伸閱讀:【買終身醫療是浪費錢?】
衍伸講座:【拒當保險肥羊!保險公不告訴你的秘辛】

|迷思2. 省錢,卻付上更大的機會成本|

假設每月省吃儉用存1萬元

為了存錢而選擇:
  • 省錢不學習,損失職場競爭力
  • 省錢不交際,損失潛在的商機或合作機會
  • 省錢隨便吃,損失健康的身體

盲區三:認為只有把錢投資在金融商品,才叫做投資 
以10%投報率來看,一年要賺10,000,至少需要100萬的本金 (月存1萬元需要存8年)

所以除了省錢,懂得如何花錢也一樣重要:
  • 投資“自己”,每加薪3,000元,就等於有360萬的本金在投資市場上,有計劃的投資自己的職場技能也是重要的。
  • 投資“關係”,良好的人際關係網絡會帶來很多資訊,往往一個重要的資訊,就能讓你擴展視野創造翻倍的價值
  • 投資”健康“,癌症一年可能就要支出200萬以上,積蓄瞬間化為烏有

|迷思3. 省錢投資,生活卻沒有變得更好|


在投資市場上常常會遇到兩類型的人

一個是過度保守,認定大型金融機構推的產品才是安全的,另外一個是哪裡有高報酬就往哪裡去。

盲區四:高報酬,就代表高風險
事實是,如果沒有正確的投資邏輯,有時候你認為的保守投資也會虧錢,
而好的投資策略應該是尋找低風險高報酬。
​衍伸閱讀:
【銀行推的外匯定存應該很安全吧?】

而風險高低,來自於你是否客觀且真正了解這個投資項目商業模式運作,在投資市場上,贏的唯一辦法就是專注風險和控管風險,以及提高自己的勝率。


就像是去賭場每個人都想贏錢,但贏家卻只能只有一個時該怎麼辦?

對賭神而言,選擇擅長的遊戲規則,牌運不好時想辦法降低虧損,牌運好時想辦法從中創造高報酬,所以他要瞭解遊戲規則,要清楚自己拿的是好牌還是爛牌,並制訂每次的進場和出場策略。
衍伸講座:【5H,找出個人的財富策略】
 
盲區五:追逐金錢,而非管理金錢
此外,只專注在資本利得的投資,而非現金流投資


投資賺錢的最終目的,就是讓自己或所愛的人過得更好,除了資本利得追求高報酬外,穩定的現金流會讓生活過得更有品質。

舉例來說:
投資不動產,如果目標是資本利得,若從中沒有創造現金流,或是現金流無法支應貸款和利息,你期望市場景氣變好時獲利了結,


雖然看似名下有房產,但實際上生活品質並沒有因此而提升,若資金壓力過大,都有可能造成必須在不對的時間點售出造成虧損。

衍伸講座:【小資金也能透過不動產,創造6~12%的被動收益】 
​附註解釋:
資本利得:投資選擇,是以購買的資產未來是否看漲,期望等到市場成長時獲利了結
現金流:投資選擇,是以所購買的資產,能夠為自己創造穩定的收益為主
【總結】學會省對錢,才能為你真正留下財富

  • 降低不好的貸款和負債,並且檢視是否不必要的保險買過高
  • ​省錢與否,要看的是背後隱藏的機會成本
  • 投資要專注風險控管與個人現金流
​衍伸閱讀:
【三種無痛存錢法】

【買終身醫療是浪費錢?】
【銀行推的外匯定存應該很安全吧?】

衍伸講座:
【拒當保險肥羊!保險公不告訴你的秘辛】
【5H,找出個人的財富策略】
【小資金也能透過不動產,創造6~12%的被動收益】 
0 評論

次級房貸的由來

4/9/2018

1 評論

 
圖片
故事是這樣開始的(網路舊文分享)

有天有個商人到了這個村莊,這個村莊以務農維生,而這村莊有個特色就是有很多猴子。
商人說:「 我想買猴子,100元一隻」

村民聽到後就去抓猴子,而商人也按照諾言付費,過不久大部分村民都去抓猴子了,畢竟這比種地輕鬆合算得多了,而商人很快的買了兩千多隻猴子。

.
這時商人又說:「我願意提高價格,200元買一隻猴子」,全部的村民聽聞猴價翻倍,又紛紛去抓,但此時猴子已經很難抓到了。

因此商人又說:「我願意出價300元一隻買猴子」、「500元買一隻猴子」,但漸漸的山上已沒有猴子,三千多隻猴子都在商人這裡。

​這天商人有事回家,回家前他派他的助手到村裡和村民說:「我這邊有猴子,300元一隻賣你們,你們之後可以500元賣給商人,你們就發財了。」

村民瘋了一般,把鍋砸了賣鐵,湊夠錢,把三千多隻猴子全買了回去。
.
結果,助手帶著錢走了,商人再也沒有回來。村民等了很久很久,堅信商人會回來用500元買他們的猴子,但最後依然毫無音訊,於是只能把猴子放回了山上,最後山上仍然到處是猴子。」
.
====故事還沒有完====
.
經過上次事件,雖然猴子的買賣本身還是有需求存在,但大家都有受騙上當的經驗,於是每個村民都小心翼翼,也造成猴子的交易並不熱絡,平均買賣的利潤率大約是20%。
.
為了解決這個問題,村長成立一個【猴子交易市場】,並且設定了許多買賣的規矩,確保買猴子的人一定得付款,賣猴子的人必然收得到錢。除此之外為了刺激交易,讓村民湊了500萬,成立一個「A錢莊」,約定好存款利率10%,借款利率15%,讓會賺錢的村民借錢做更大的生意,其他村民則可以收收利息安穩度日。
.
有一天,一個外地商人聽聞這個消息,來到這個村落,拿500萬存入A錢莊。

A錢莊收了錢,一則以喜,一則以憂。高興的是,錢莊的錢多一倍,可以讓更多村民借去做生意;擔憂的卻是,萬一沒有人借,那要給這個商人的利息錢可能會付不出來。
.
村長想了想說:「我們把利率降低一點,那要給大家的利息就可以壓低,負擔就不會這麼重了。」管理錢莊的村民一聽,連連稱讚村長果然很有智慧。馬上貼出公告告訴所有村民

公告:【從今天開始,存款利率從10%降低到3%,借款利率則從15%變成8%。】
.
消息一出,那些存款的村民氣得要命;但借錢的村民卻很開心,不僅負擔變小了,且借錢買賣猴子本來只有5% (20% - 15%) 的空間變成12% (20% - 8% )。

經過一段時間後許多村民發現,怎麼借錢買賣猴子的村民賺了好多錢,甚至連借錢買賣田地跟房子也很有賺頭。於是大家開始拼命的借錢買賣猴子、田地跟房子,再也沒有村民想要慢慢辛苦種地過生活。一夕之間,這個原本僻靜的村落突然有了生命力,好不熱鬧。村長看了非常開心,村民也都繼續擁戴村長領導大家,因為他讓大家都賺到了錢。
.
外地商人看到時機已經成熟,於是要跟A錢莊提領他當初存入的500萬和利息。然而,A錢莊借了太多的錢給村民,所以錢莊的現款大概只剩10來萬,根本償付不起給商人這麼高的本利。商人一聽非常生氣,直說如果錢莊今天不給錢,他就要告訴大家錢莊沒有錢,當所有村民都要來提領現金,錢莊就會垮,對全村的人來說,這可是一個大災難。
.
管錢莊的村民一聽嚇壞了,忙著求外地商人手下留情。於是這名商人對他說:「要我不提領現金也可以,只要你把錢莊的所有權全部歸我,反正這裡多數的錢也是我存的,我當然也不想看到錢莊關門。」於是,在半推半就之下,這村民就偷偷請村長做個見證,把錢莊所有權移轉給這個商人。
.
當A錢莊一到手之後,這名外地商人立刻清點財務狀況,發現總共借出去的錢居然高達1,000萬,於是他找了隔壁村的B錢莊談妥交易,用700萬的價格把A錢莊的借款轉賣,約定好如果收到這1,000萬就會如數還給B錢莊。〖商人的投資安全下莊,債權轉移獲利200萬(700萬-500萬) 〗
.
而B錢莊買下這批借款後,怕這1,000萬收不回來,於是心生一計,將這筆借款拆成100份,以每份8萬賣回給了A錢莊村子裡最有錢的100位村民。也就是說,B錢莊立刻回收了800萬,等到時候A錢莊把1,000萬現金拿來,B錢莊就可以把這筆錢給100位有錢村民,每個人即可獲得10萬塊,大家都有好處。〖B錢莊安全下莊,債權轉移獲利100萬 ( 800萬- 700萬) 〗
.
正當所有A錢莊的村民都還沈浸在買賣猴子、房子與田地的歡樂氣氛,慢慢的,開始有幾個村民發現,自己因為沒有耕種,沒有收入,同時不經意跟錢莊借了太多錢而負擔不起本金和利息;此外這陣子以來,村裡的房子蓋的越來越多,開墾的土地也越來越多,但是村裡的人數根本就沒有增加,變成很多空屋以及閒置的土地也很多,而這些東西也就越來越難賣出去,自己要償還錢莊的錢越來越籌不出來。
.
最後,村里有越來越多村民發現自己根本已經沒錢,而買得起猴子、房子、田地的村民越來越少,正因為少,這些有點錢的村民怕買了賣不出去於是不再買入,加速了惡性循環。
.
此時,悲劇終究發生了,村民的猴子、房子、田地幾乎賣不出去,價格大幅崩落,所以村民根本就沒有錢還給A錢莊,而A錢莊的現金也開始不夠平常村民提領使用。這時候那位外地商人跑去找村長,幾乎是用恐嚇的方式告訴他說:「你必須想辦法拿一筆錢存入A錢莊,否則如果A錢莊倒了,你的村長寶座可能不保之外,猴子市場、房子土地買賣,這一切都會停止。會有很多村民血本無歸、破產,這意味著大家等著滅村!」
.
村長無法置信,為什麼原本歡樂的經濟繁榮竟會變得如此複雜,沒辦法,迫於無奈之下,村長只能偷偷動用村子裡大家累積的公基金300萬,存入A錢莊。然而這筆錢原本是大家存下來準備做村子救命錢用的,如今也只能這麼做。
.
然而,這300萬根本只夠應付平時資金使用,無法完全彌補1,000萬的空缺,於是,這名外地商人告訴B錢莊,這1,000萬他們是還不起了,請他們自求多福;B錢莊則告知A村莊的100位有錢村民們收不到這筆錢了。
.
於是,這幾個比較有錢的村民相當震驚,急忙想要把手上的猴子、房子、土地賣掉換現金,卻發現早已經賣不掉,或者價格非常低,由此又帶動了村內另一波跌價風。同時,外地商人更狠的來了一手,對外宣告A錢莊願意大量收購大家手上的猴子、房子、土地,但價格非常低,只有市場行情的3折。這時候村民們才赫然發現,原來錢莊已經是外地商人所擁有,而且,連村子裡唯一的救命錢都掌握在他的手上。
.
至此,幾乎所有參與這場遊戲的村民無一倖免,有人破產自殺,有人失業,有人成了流浪漢,村長也因此下了台,村內留著許多空蕩蕩的屋子與土地沒人使用,值錢的也幾乎都成了外地商人的財產,就連村子唯一的救命錢也都沒了。只有外地商人成了最大贏家,也是唯一贏家。
.
這就是次貸危機與金融風暴的故事。
1 評論

別浪費錢買終身醫療險!?

4/1/2018

2 評論

 
圖片
買東西當然是終身保固比較划算吧 !?

謎之聲:保險公司也不是吃素的啊!!


我們會買保險,大概是被經過幾輪恐嚇之後(無論是外出被車撞,或是每幾個人就有人罹癌),因此決定要買保險,這時業務開始會說服你買終身醫療險。

  • 業務A:因為有日額給付所以住院不擔心沒薪水喔~
  • 業務B:買終身險,老了之後才會有保障啊~

保險業務說的話是真的嗎?

​『保險』本質上不是投資,而是當意外或是生病臨時需要龐大的支出,為了避免影響自己的財務狀況,所以透過與保險公司購買保險來做風險轉移。


當然保險公司也不是吃素的,他們也是計算過風險後收取保費,因此每次我們將風險轉移都是有成本的。
為什麼,買終身醫療是浪費錢

當你的保險預算有限時,事情發生時,終身醫療到底能不能解決我們醫療花費的問題 !?  

​『當意外或疾病發生時,真正龐大費用進而影響我們財務問題,是手術費用和醫療器材跟藥物等部分,而科技進步加上健保制度的影響,未來住院的天數也會越來越少』

醫療險分成2大類 (以50歲男性,若要買保單做範例)    
圖片
由此表可以發現,終身型醫療,並不是在解決龐大的醫療支出。

實際案例:
王伯伯年齡65歲,因心臟問題安裝心導管,住院五天,自付材料費總共就需要花費21萬多,假如王伯伯之前有規劃保險,且每年預算只有20,000元。
  • 選擇買終身醫療:每年約花費約20,000元,保險公司最高理賠只賠到10,500元
  • 選擇買實支實付:每年花費約7,000元,就可以完全支應醫療費用
  • 附註:如果王伯伯如果真的擔心住院看護費用或是薪水,其實只要買兩張實支實付,可得到的理賠約40萬,若有更高額度的手術花費,也不用擔心理賠不夠。

雖然網路上也常常遇到正反兩方在討論
主要癥結是:「老了之後醫療費用該怎麼辦?
」


事實上,終身醫療無法解決你年輕時遇到龐大醫療費用問題,但也無法解決你老了的時候的龐大醫療問題。

所以為什麼我們認為買終身醫療是浪費錢,因為它無法解決你任何時期的問題!!


真的擔心老了以後該怎麼辦,那就該趁年輕時好好存錢做投資,無論是投資自己或是投資健康和做好理財規劃,靠自己籌備好自己老年的醫療基金,才是真正的解決之道。

如果你要反駁,那為什麼保險業務都推我終身醫療險....你覺得呢?

總結:
為什麼買終身醫療浪費錢?

1.   因為終身醫療不是設計來支付醫療費用的。
2.   即使75歲之後有支付住院醫療費用,我們還是要自己支付龐大的醫療費用。

另外的重點就是,實在是太貴惹~~
這年代賺錢不容易,花了這麼多錢卻只能理賠一點點,不如把錢省起來或做穩健的投資,才能解決年紀大之後的醫療花費的問題。

發現自己成為保單孤兒不知道如何理賠?
別擔心加LINE 免費諮詢協助!
點我,加LINE
【推薦課程】想知道更多保險公司沒告訴你的秘密!!(點圖瞭解更多)
圖片
除了理賠金額外,魔鬼也藏在條款裡!
90分鐘你一窺保險公司沒講的事!教你看懂保單條款

並教你如何用小錢買到高保障!!

《實際案例圖解》​
圖片
衍伸閱讀:
【3大迷思5種盲區,讓你越省越“囧”迫】
2 評論

    類別

    全部
    不動產の秘辛
    商業新知
    外匯交易
    小麥的租屋經驗談
    投資理財雜談
    虛擬貨幣
    都市更新

    RSS 訂閱

    封存檔

    九月 2020
    八月 2020
    十月 2018
    九月 2018
    八月 2018
    七月 2018
    五月 2018
    四月 2018
    三月 2018
    二月 2018
    一月 2018
    十二月 2017

E-mail
[email protected]

​
Facebook粉絲頁
Howtrue好厝

服務條款

箴實資產管理股份有限公司  統編:24765949
加好友輸入『免費試聽課程』