前陣子，有一個朋友問我一個商業模式值不值得投資

聽起來用傳直銷方式推廣信用卡，但需月繳4000元左右費用，只要推薦三個人自己就不用繳了。

他很興奮的說，自己刷卡不但可以回饋20%，朋友刷卡自己享有利潤，只要推薦3~5人，他們也做一樣的事情，之後每月就會有多少被動收入。推薦他的朋友跟他說這很容易推廣，而且還協助他，把自己推薦的朋友放在他下面，朋友還說如果不相信，前面一兩個月會幫他出錢，只要賺到錢再還給他。

他聽完眾多“好處後”非常興奮，但又有點擔心問我的看法。

我想一想，我說先撇開老鼠會和詐騙吸金公司這樣的結論，假設他是合法正派公司，（題外話，金融商品推廣若用傳銷體系，台灣的法規基本上就很難通過，以後有機會再分享）

按照這個費用，你每月消費超過八萬元才划算，那我問你幾個基本問題：
1.     如果沒辦法這樣消費，那每月花四千塊享有這樣的服務，你ok嗎？
2.     你有多少朋友有能力消費超過八萬元
3.     如果沒有，那這家公司還有提供甚麼價值讓消費者買單
4.     如果每個人只是為了賺這樣的入會費，那如果底下的人找不到人，那是不是後面就不願意付錢，那你花這麼多時間不就白費了（另外，時間才是最寶貴的資源），而且朋友還覺得他虧到錢是你害的，不就連朋友都做不成，你能接受這樣的代價嗎？

當下我跟他分析很多，不過他回我一句，他不懂商業，但他只是覺這樣換算下來，好像蠻簡單也很划算。

後來我就電他一句話，乾脆你每月把這個錢給我好啦～ 
你去拉人我一樣給你這樣的獲利，我保證不烙跑，給別人乾脆就給我好了。

----------故事結束-------------------------

透過此事，我突然發現，很多人會被騙，是因為他在算的是數學邏輯，而不是商業邏輯。

對我而言，商業邏輯的最簡單的核心，就是企業用什麼與”人”做資源和價值的交換。

每個人每天都在用一把尺來衡量事物的價值，包含選擇花多少時間和資源，選擇跟誰當朋友，到決定跟誰做交換（買賣生意），或評估與誰合作，而在網路時代，口碑也是個重要的資源和價值，而錢只是個方便價值交換的媒介而已。

數學跟科學，都有個前題假設，就是排除眾多變因，並樂觀假設所有參數都按照自己的設定去發展，就可以產生自己想要的結果。

然而實際上，每一個人的立場因環境不同，所以想法都有很大的差異。這也代表實際上在商場中變數都非常大，但是在經驗不足的狀況下或是人被貪念所引導的時候俗稱鬼遮眼，往往無法客觀去評估這些影響的參數，然而當對方與你做交換的時候，不管他是不是當下被貪念所引導，一但發現包裝與內容不符合自己的期待，他就會感受被騙，認為是你的問題。

所以初期你看起來是賺到一些錢，但長時間來看，損失是這個人對你的評價，連同斷掉這個人所代表背後的資源與提供的價值。

你永遠不知道，當你為了賺前面的短期利益，間接所造成的潛在巨大損失，而這個代價，是數學邏輯無法去估算評量的。

最後我開玩笑對他說，除非你是細菌，會自行無性分裂，有辦法把自己二變四、四變八、八變無限大，那就沒問題了。

後話：
聊完後，我事後查了一下，這家公司已經被查獲
新聞連結：https://read01.com/zh-tw/JOAx3K.html#.WdbrIBOCyAw

投資雖然有賺有賠，但是拿給詐騙公司基本上就是有去無回啊～
要投資還是些學會分析哪些是詐騙公司，先懂的保護自己就離賺錢不遠了
投資詐騙秘辛揭露：http://pics.ee/161w7
學習理財知識社群：l.howtrue.cc/4RN5C

(圖片來源：網路）

我們來『談』錢吧！！

遇到生命中大小問題，我們很習慣找朋友閒聊，所以我們跟朋友會談愛情、談小孩、談家庭，但我們很少談『錢』

多數人潛意識『討厭』錢

想到錢就想到電視上的無良商人嗎？
小時候常常聽到，

『有錢買不到健康』
『有錢也買不到快樂啊～』
『有錢人都很勢利眼』

我們看到家中的長輩為錢爭吵，
也看到那些為了追求金錢不擇手段炒股、賣黑心商品

所以長大的我們，為了追求健康、快樂、良善的我們，然後就閉嘴不談錢，
深怕ㄧ聊到錢就顯得自己是個自私自利的人，所以我們聊夢想、聊旅遊、聊美食。

金錢 = 創造價值的結果

換言之你擁有多少金錢也等於你對別人創造的價值，
這時候金錢變成驗收我們創造價值成果的分數，

事實上，這個世界更多人都是透過創造價值，獲得巨大的財富。
所以當你有能力為這個世界創造價值，金錢就會伴隨而來，

所以『錢』本身不罪惡，重點是你相信的是什麼，它就會用什麼方式來到你的身邊，
面對『現階段』人生的結果，其實有時候只是反應出自己目前所在的位置或舒適圈。

面對不喜歡的結果

我們華人的教育文化，往往被灌輸單一的觀點，
在學習階段，我們忽略個體差異、忽略掉學習目的，
將學習分數當作是最終結果和自我評價，
就算出社會後也繼續貼著這個標籤限制了自我的可能性。

討厭金錢、或避談金錢的背後除了是否定金錢的價值，另一種情況是潛意識貼著自我否定的標籤， 不認為自己能為社會、企業創造價值，因此間接不認為自己值得擁有財富，

因此，重新選擇自己要如何面對目前的金錢結果，才是改變自己財富的契機。

​放心跳出來！你比自己想像的更有能力。

畢竟是討論理財投資的平台，就不深入討論內在和財富之間的關係，
但在開始理解金錢，學習投資理財前，你一定要打從心底相信自己可以創造想要的生活！！
(謎之聲：好像是心靈雞湯或激勵大師會講的話ＸＤ)

重新定義你跟金錢的價值和關係，把他想成其實是一場遊戲，而懂遊戲規則的人可以獲得獎勵，​
沒有說這很容易，但是人生不就是要為自己的目標和自由而戰嗎？

衍伸閱讀
新手投資8個重要建議

圖片來源：網路

雖然知易行難，但努力學習總比被騙賠光來的好，想要成為20%的人，那就要付出成本，跳脫出80%的舊有習慣和思維。

信貸
信貸，就是你平常的信用累積，在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢，以及承貸的條件。
​
影響貸款金額

1. 原則上，上限是你月收入的22倍（但是大部分銀行的額度為15倍)，也就是說若月薪3萬元，各家銀行願意貸款的總額上限為 3萬x15 = 45萬。

影響貸款利率

1. 工作年資：工作屬性及年資會影響個人貸款利率，年資過低，或是年資不滿一年，通常銀行就不承貸，或是貸款利率非常高
2. 信用小白：平常沒有任何與銀行信用往來紀錄，建議有些消費可以利用信用卡刷卡，建立自己的信用額度，如果大筆金額刷卡，下個月帳單一次繳清沒有延遲或分期，也會大大提升個人的信用額度喔。
3. 所在公司：若公司是百大企業，或是軍公教人員，通常貸款利率都非常優惠
4. 遲繳紀錄：若過去一年內，有繳最低的應繳金額或是遲繳，也都會影響個人貸款利率
5. 調閱聯徵：若只是想先評估貸款的利率和金額，不要給行員你的個資，只要請行員針對你的工作跟年資和一些債務狀況作基礎評估，因短時間調閱多次聯徵，也都會影響個人的貸款利率。（所以電話行銷問你要不要評估貸款，若你口頭答應，行員就可以直接調閱聯徵，這點要特別注意）

銀行拒絕承貸

1. 無固定薪轉：如果工作為自由業者，建議每月固定時間，轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄，至少要連續3~6個月以上。
2. 負債比過高：負債/收入，若負債佔比過高，銀行判定還款能力低，也會拒絕承貸。

債務整合範例
好厝有個會員，想投資但是沒有錢，經了解才發現，因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元，已經繳了一年多了，但客戶欠款總本金只有14萬，但因只繳交最低應繳金額，並沒有還到本金。而信貸償還，吃掉大部分的現金流（最低應繳金額償還本金的額度非常低，且換算利率約15%)

好厝顧問給予建議，透過好的債務整合，貸一筆較低的利息償還過去舊的債務，讓每月本＋利息只要償還2500元，除了降低每月還款壓力之外，總體費用也是下降。

債務整合需注意

1. 要計算整體花費，包含手續費等利率是否划算，在進行債務整合。
2. 分期延後償還，是讓自己現金流寬裕，不要浪費錢在不必要的利息支出上，但更重要是要做好的財務管理，改善消費習慣。
3. 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。