十個細節決定35歲之後的財富，你做了幾項？

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你不理財，財不理你。

投資理財這檔事有些人聽到便嫌麻煩，也有些人過度熱衷，汲汲營營無法自拔。但筆者認為理財應該分為三個階段：

理清財務，理解財富，管理財富

你得知道現在自身的資產負債財務狀況，了解每個月的收入支出和現金流；再談建立自己的財商，懂得如何去和錢做朋友，和每種投資管道會面對的獲利率和風險；最後才是談到資產配置的部分。

大部分的人對理財的既定印象會停留在「管理財富」的階段，然後會發現自己全身上下根本沒幾個子錢，覺得談理財根本是浪費時間便立馬放棄，忽略前面兩個階段當然會讓理財失去意義。

以下為各位介紹十個你得注意到的理財細節：



1. 開始記帳
前面提到理財的第一步便是「理清財務」，這時記帳便是你的輔助工具。不過純粹記帳並不會讓你變有錢，他的功能只是幫你認識到自己花費的習慣，進而改變習慣，能夠控制消費做到減少不必要的支出。


2. 檢視自身消費習慣
「周年慶」、「買一送一」等等各種降價折扣總是讓人手癢，感覺不花錢對不起自己。但在理財的路上衝動性消費會讓你因為貪小便宜浪費更多。另外一種情形則是「拿鐵因數」，指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，假設拿鐵咖啡一杯50元，每天喝一杯，一年後累積的開銷為超過18000元！

不過每個人的興趣點、關註點不同，有些常態消費卻是自己的人生樂趣，並沒有統一的標準去認定。找對自己的「拿鐵因數」，然後毫不猶豫地將其削減，才有現實意義。


3. 生活及消費超過收入
現今的分期付款專案非常方便，但也因為化整為零的分期付款方式，會讓很多人誤以為每個月只有幾千元的支出，還不至於超過每月的薪資所得。等到年底結算的時候，才發現過度的分期消費已經耗盡我們的年度收入。


4. 信用卡費只繳最低金額
如果選擇僅繳最低繳款金額，剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」，銀行開始要妳付出高利息。並且在所繳的錢中，償還原來未還部分的本金只有2％，加上當月新增的消費金額的10%，其餘的都是循環信用利息，加逾期手續費等，當月新增的消費金額，到了下個月也是只有還本金的2%而已。

一般消費大眾並不瞭解信用卡本息攤還的比例，也因此會一直誤以為自己已經「還」了很多錢，然後會繼續的使用信用卡。只要繼續的使用信用卡，債務就會不斷的向上累積，所以負債金額也就會在不知不覺中，變得越來越大。

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5. 想投資卻不做功課
操作任何理財工具都需要具有一定的經濟實力、相當的專業知識和較強的分析判斷能力，可是有的投資者對理財工具的基本知識和運行規律一無所知，看到別人賺錢就心動，結果盲目入市，把幾年來的積蓄都填進無底洞。有的雖然沒有被套牢，但由於對整體市場情況不瞭解，錯失高價位拋出的良機，而白白喪失賺錢的機遇。


6. 不買保險或買太多
有些人覺得自己沒錢就不買保險，但人生免不了大大小小的風險，發生意外和生病時唯有保險能幫你度過難關。適當的保險保障是分散自己財務風險的一種方式，透過各種險種，把各種人身的風險轉嫁給保險公司。非投資型的保險仍有其必要性，花個不超過收入的十分之一去買個無後顧之憂還是划算的。

另外，對於預算有限的保戶而言，不一定要盲目堅持保險一定要買終身的，畢竟終身險的保費大都實在不便宜。可以考慮定期壽險有「小錢也可以買高保障」的特色，這樣的商品相當切合需求。

保單內容才是保障的關鍵，符合需求、解決問題，才是最好的保險。


7. 專業能力的自我提升
俗話說開源節流，除了想辦法省錢控制支出外，努力增加收入也很重要。從收入中把部分預算準備出來，利用這些預算提升業能力，也許是必須參加專業課程的訓練、取得某種專業證照，或是增加外語能力等，薪水自然就可以增加了。


8.想要不等於需要
事實上，人「需要」的東西不多，但是「想要」的東西很多。而這些慾望若不妥善控制，往往是我們累積財富時一個龐大的阻礙。「想要」要看能力，不要讓「想要」的超過現有能力太多，分辨哪些才是自己真正的「需要」的。

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9. 不同時期的理財計畫
人生不同時期有不同的理財規劃，青年、中年時期財務需求較大、風險承受能力較強，不妨將高比例的資金投資於股票或者股票型基金當中；中年人收入高、工作繁忙，還可以採取定期定額購買基金的方式，以降低風險與平均投資成本；老年人風險承受能力弱，則應以穩固資產為主。

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10. 活用身邊資源
​講到每個人擁有的資源，除了錢跟人脈以外，別忘記「資訊」、「創意」、「知識」都是能造成行動和改變的無形資源，而這些都是我們應該多加利用來交換的東西。但若像是「時間」、「體力」、「信用」等等，這些無形資源雖然看似也可再生，但絕對不能隨便揮霍，如何控管風險，保護自己有限的資源便很重要。

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以上理財細節，你中了幾項？