 （圖片來源：網路） 馬國正妹A走銀行上億 法院：不用還 現年22歲馬來西亞的女留學生李佳欣（Christine Jiaxin Lee），3年前到澳洲西太平洋銀行（Westpac）開戶，竟因為該銀行的作業疏失，誤讓她的銀行帳戶獲得「無限透支」的權力。在澳洲留學的一年時間裡，李佳欣一共花了將近465萬澳幣（約新台幣1.1億），讓她的生活宛如「女土豪」，最後遭到警方逮捕，但日前澳洲檢察官決定撤銷告訴，這表示李佳欣不需要還錢給銀行…… （相關連結：http://l.howtrue.cc/4J4CZ） 這個月初看到這則新聞，撇開現在標題很喜歡用正妹來吸睛這件事，在這邊得先科普一下法律常識： 新聞中並不是該女真的勝訴免還錢，而是當初檢調是以詐欺起訴，最後或許是覺得勝算不足決定撤告，但詐欺屬刑事案件歸刑事案件，她亂花錢是因為銀行有系統失誤，可能不代表有詐欺的要件成立。然而他花的終究不是自己的錢，銀行仍有權就民事上請求不當得利返還。 然而在文末提到該女申請破產保護，不免讓人(心生嚮往)疑惑這樣這些錢就真的不用還了嗎？  （圖片來源：freepik） 宣告破產便能無債一身輕？ 如果那麼簡單，筆者一定先到處借錢，先花個爽再說。事實上，一般人聲請破產幾乎都會被法院駁回，主要理由有兩個： 第一，不符合破產法規定「不能清償」之要件： 依破產法第五十七條規定：「破產，對債務人不能清償債務者宣告之。」，所謂「不能清償」必需在財產、信用、勞力三者均無法提供清償債務之情形，始有可能被認為符合破產的條件。有些人認為自己失業，名下沒有財產，信用發生問題就可以聲請破產；事實上，破產須經法院審理宣告，但一般人只要還有勞力可以賺錢，通常不能聲請破產。 第二，因聲請人名下已無財產可供拍賣清償，宣告破產並無實益。 所謂宣告破產並無實益，是指法院大都認為，若債務人聲請破產時並無財產，或者所餘財產甚少，即便准許宣告破產，將欠錢的人的財產依法拍賣，平均地分配給債主後，仍可預見無法支付一定比例的債務時，債務人宣告破產之聲請即無實益而應予以駁回。  （圖片來源：pixabay） 當然，不諱言有通常就有例外，如果個人聲請破產成功，依破產法第149條規定：「破產債權人依調協或破產程序已受清償者，其債權未能受清償之部分，請求權視為消滅。」，經破產程序後，債務人的確是可以不用還錢，但條件過於困難還是無法避免的問題。 然而在2008年開始施行的消費者債務清理條例，俗稱個人破產法，大大降低了申請破產的難度，其中又分為「更生」和「清算」，前者適用於有工作，有清償能力的人，後者適合沒有工作或收入不穩定的人。  （相關連結：http://l.howtrue.cc/4J6B9） 由上表整理可以發現，宣告破產的人，個人自由大受限制，例如出入不能搭計程車，只能搭公車或捷運；個人的電話和信件電子郵件都會受到監視。另外在生活限制上還有以下兩個部分： 銀行的「更生六誡」（非法規）： 限制債務人的生活費最多為五千元，不能買不動產，不能開好車，每年不能買總計超過10萬元的用品，不能坐計程車，每月報告支出狀況並附上收據。 銀行的「清算九誡」（非法規）： 限制債務人的生活費最多為四千元，不能買不動產，不能開好車，每年不能買總計超過10萬用品，不能坐計程車，每筆生活費低於300，禁止進入單筆低消100元的場所，每月報告支出狀況並附上收據。 不只如此，若是遭清算則不能從事領有証照的工作，像是律師和會計師或技師，更不能擔任管理階層、公司董事會成員或選公職，這樣破產信用被註記的期限長達七年，一生的名譽和信用也都會留下汙點，想申請破產前務必三思。  （圖片來源：經濟日報）
不過為了保障信用貸款、房貸等債務人權益，近日政府有將針對俗稱消費者債務清理條例，將修正放寬三大有利措施，包括降低聲請免責門檻，從債務還掉四分之三降至三分之二，突增債權人時還債期間可再延二年等。 行筆至此，不免俗的希望各位看倌好好工作別欠太多錢，不做超出自己能力所及太多的事，畢竟破產後的生活不好受。但說到破產，你知道目前台灣平均每人負債23.9萬嗎？比起個人負債，目前全世界的「赤字政策」更令人擔憂各國政府破產的可能啊......。
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 （圖片來源：網路） 一般所謂的「風水」，其實看的是風、火、水，也就是空氣、陽光和水。在古代又稱其為勘輿術，是房屋、墓地等建築的建造準則，是考證所在地地理環境的一種方法。 儘管時代不同了，傳統風水的說法未必適合現代住家，有些人則覺得風水是迷信，但目前在歐美「風水學」(Feng Shui)也漸成大家研究的標的，能夠結合自然科學的風水觀點，或許是維持人與自然之間的平衡之道。 以下跟大家分享從古至今仍適用的現代風水： 路衝 指的是家大門正對馬路，像是T字型路口，正對角的那一戶，傳統風水認為，住在這容易有血光之災。其實這部分合乎邏輯，新聞上曾看過轉彎距離失算，車子直衝到大門口，或駕車失速，暴衝撞上民宅等等，的確有較容易發生意外的可能性。 牽鼻水 如果家中房門或大門一打開便正面對著樓梯，而樓梯就像溜滑梯一樣一路往下走，外觀就像小孩子鼻水直流一樣，這就是所謂的「牽鼻水」。這種格局相當危險，只要有個閃神，很容易就會從樓梯上跌下去。家中若有這樣的格局，門一開運勢就像水一樣，往下流了下去擋也擋不住。  （圖片來源：網路） 灶對窗 ⽡斯爐靠窗，窗⼾之氣流會影響⽡斯爐火之穩定，一來火勢忽大忽小，難以控制，容易引發火災的發生，二來煮出來之食物品質不佳會影響健康，再加上⽡斯爐為財庫，開窗財庫外露，所以⽡斯爐靠窗會有漏財之效應。另外窗⼾太低風直接吹到爐火導致燃燒不全，煮出來的食物可能含病因，⻑久食⽤此種食物會影響⾝體健康，更嚴重時強風吹熄爐火還須注意⽡斯中毒之慮。 抬轎屋 現在的社區大樓大多有地下車位，若位於一、二樓的住家，客廳或主臥房下面剛好就是車道，造成讓房屋懸空的狀況，風水上認為會中斷「地氣」，容易有財務問題。這種「車道上」的房屋主要都是怕汽機車進出往來的噪音干擾生活作息，可能多少會干擾睡眠。 無尾巷 俗稱死巷子，巷弄裡只有一個出入口，煞氣重會影響住戶的健康和財運，單一出入口的巷子，在遇到火災等意外時，消防車不易進入且逃生困難，此外，氣流進無尾巷後卻無處可去，空氣品質自然差，連帶影響人的判斷力，且陽光難全面照射，房子受光面少，人長期沒曬太陽性格也會較陰鬱。  （圖片來源：網路）
風水強調「人地和諧」、「天人合一」的思想境界，在這種理論的指導下我們自然是對大自然充滿敬畏，對其進行合理的開發和利用，而不是一味破壞。 總之，風水理論所體現的實際上是中國人的環境觀，它本身就反映了人們對美好生活環境的選擇與追求。看待風水思想，正確的觀念應是「取其精華，去其糟粕」，隨著科技及工法的進步將原有的迷信或不合時宜的部分剔除，而保留其科學的態度，方為可以參考的。 畢竟能住得舒服自在，就是好風水！  (圖片來源:freepik) A與B是兩位經驗豐富的投資人，在瞬息萬變的投資市場上兩者皆有一套自己的策略。 A追求的是無視漲跌的穩定獲利，操作上以維持年報酬率至少10%左右為主；B則擅長追逐市場波動，常有上看年報酬率20%的驚人績效，但也會有馬前失蹄虧損的情況。 下表是A與B相同起始本金的情況下，過去10年的績效：  與原始本金相比，AB兩人報酬率相差約110%！ A如何辦到的？ 他希望即使自己預測市場失誤，仍然能維持相對穩定的獲利，為了降低風險於是在投資組合中加入避險策略。 「避險策略」是指建立一個或多個與你操作方向相反的部位，能讓你在帳戶面臨大幅損失的時候，盡量維持平衡，當大多數市場上的主流策略績效不佳時，避險策略的績效幾乎都是正的，減少未來不確定性產生的風險及損失，相對的必須犧牲掉部分獲利的可能。 VIX指數 若談到如何估算風險，你一定得知道VIX 指數（芝加哥選擇權交易所波動率指數)。用以反映 S&P 500 指數期貨的波動程度，測量未來三十天市場預期的波動程度，通常用來評估未來風險， 因此波動率指數也有人稱作恐慌指數。 美國仍為市場上擔任主導地位的經濟體，牽一髮動全身，因此VIX指數對於各投資市場便有相當程度上的參考意義，通常 VIX 指數超過 40 時，表示市場對未來的非理性恐慌，可能於短期內出現反彈。 相對的，當 VIX 指數低於 15，表示市場出現非理性繁榮，可能會伴隨著賣壓殺盤。 即使在1998年的金融風暴時，VIX指數也未曾超過60，VIX 指數不一定能準確預測走向，但是多少反映當時市場的氣氛。 （相關連結：VIX波動率指數）  (圖片來源:freepik) 即使有上述的指數等作參考，評估市場風險之後每個人習慣的避險方式都不同，例如交易海外期貨分散風險、遠期外匯進行匯率避險、買選擇權避險等等，但這邊為大家介紹最常見且熟悉的避險資產：「避險三兄弟」黃金、美債、反向ETF。 黃金 身為最古老的避險資產，黃金深具保值性，在早年的戰亂及通貨膨脹中也能發揮「貨幣」的價值，無論是過去石油危機還是近日北韓核武危機升溫，都可見金價有所上漲。此外，由於黃金採美元計價，美元與黃金就像是翹翹板兩端，美元強黃金就跌，因此在做資產配置時視政經局勢波動，可以考慮持有黃金佔1~2成左右的比例。 美債 債券是政府、金融機構、工商企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。儘管債券殖利率通常不漂亮，但由於其具有穩定收益的特色，較不需擔心市場波動，在各式基金組合中，債券的比例和種類反映這檔基金的風險程度，其中又因美債走勢與經濟成長及貨幣政策高度連動，為投資人避險首選。 反向ETF 台股當紅的0050便是巴菲特所崇尚的指數型基金，他表示既然沒有人能穩定年年打敗市場，那我們何不買張幾乎代表大盤的ETF跟著賺就好呢？他說的相當有道理（廢話，人家股神），但是，如果整體市場下滑我們只能眼睜睜的跟著賠嗎？ 此時反向ETF便是你該買進的選項，比起操作期貨或選擇權避險較為複雜，反向ETF相對簡單好理解，大盤越跌反而漲越多，例如台股的T50反一，在看壞市場未來趨勢時，少量買進該部位可能可以減少自己的損失。  (圖片來源:網路)
賺錢不易，善用避險策略能夠幫自己買個保險。但避險資產有些不適合長期持有，大都作為短期分散風險規避市場波動的手段，考慮手續費保管費、無衍生利息或過低利率等問題，千萬別把它當作能夠一次大賺特賺的投資啊！（看看被T50反一套牢的人們...）  （圖片來源：富宇豐景） 電梯大樓往往是首購族會考慮的選項，畢竟不用像住公寓得爬4、5層的樓梯這點非常吸引人；但即使是同一個社區、同一棟大樓，每間房的價位卻會不同，以下為大家介紹究竟買房眉角差別在哪裡： 西曬戶或朝北戶 「方位」可是買房注意事項裡的重中之重，若是房屋西向，會造成下午太陽直射，一般來說會冬冷夏熱，夏天強烈的西曬還會使得朝西的房間溫度比其他房間高很多，導致空調運轉能耗增加，造成耗能耗電，另外也會讓房間內家具的使用年限降低。 而若是房屋朝北，東北季風影響是會比較冷的，陽光也比較照不進來，但如果附近住宅棟距較緊密的話，方位的影響會降低一些。 頂樓 頂樓的房屋，夏天易熱，雨天易漏水，能參考種植些花草植物有助於降溫及美觀，或將防漏及能降溫的油漆刷於頂樓平台，另外頂樓的使用，要注意得在不防礙其它住戶的公共使用為原則。 二樓 二樓通常可能是ㄧ些管線的集中地跟轉彎處，如果二樓以上樓層一次的大量排水恐怕就有可能造成回堵。此外，也因為樓層較低，導致有二樓採光較差、易有噪音灰塵，蚊蟲較多等問題。 車道上 房屋位於車道上其實與臨大馬路邊有異曲同工之意，主要都是怕汽機車進出往來的噪音干擾生活作息；有些人則是因為風水的問題，認為房屋懸空讓路脈中斷無法聚財，較沒安全感等。 內凹戶  （圖片來源：網路）
如上圖紅點位置，採光通風皆受影響，此外要注意若是位於低樓層，這種設計水氣出不去，容易有「陰濕」的問題。 中繼水箱層 當自來水送至大樓底下的蓄水池後，大樓利用2段式或3段式抽水，先用加壓馬達將水抽至中間樓層的水箱，然後再抽往頂樓的水箱，而位於中間樓層的水箱，一般稱之為「中繼水箱」層。 不是每棟大樓都會有「中繼水箱」的規劃，當大樓高於50米～60米，因消防及供水考量才會有「中繼水箱」的規劃，中繼水箱是大約16~18樓以上高層建築大多會有的設施，大多設在12至14樓間。 中繼水箱層及其上下1~2層最大的問題就是噪音及潮濕，噪音的來源來自抽水機的運作，而水箱內大量的水則是導致潮濕的主因，早期的中繼水箱可能還有易滲漏水的問題。 單面開窗戶 只有單面能開窗會使得通風對流較差，如果在家煮飯，甚至飯菜味道不易散掉。可考慮在天花板做中央空調，或安裝抽風扇等。 低樓層露台 露臺常會接到樓上的「禮物」，時常需要擔心採光罩的安危，也有部分管委會會限制低樓層露台算公共空間，為了整體美觀不得放置雜物。 然而，除了以上幾點外，其實要避開的不是房子本身，而是最怕遇到「惡鄰居」，網路鄉民時常有人表示對鄰居的抱怨「雷的太雷了」、「最重要的是樓上住戶素質」、「惡鄰居抽菸」，大家都怕遇惡鄰居，這種地雷才是最難防啊！  （圖片來源：freepik） 「豪想住豪宅RRRRRRR！ 可是帝寶好貴我沒那麼多錢......T_T」 相信上面這段應該是不少人的心聲，雖然有些誇張，但還是突顯出大部分的一般人即使手頭上攢了一點錢，迫於有限的預算考量仍得東挑西選四處比較；看看人家鴻海集團董事長郭台銘，當初路過看到陽明山上的別墅「銘園」，當場就能開價九億，霸氣側漏令人好生羨慕啊！(雖然還是沒買成就是了) 那像我們些沒這麼多錢的辛苦人家該怎麼辦呢？ 可以先從決定買房策略和種類選擇著手囉！.  （參考資料：Jeffish Chang-為自己買間夢想中的房子） 同樣是在台北市工作，有些人選擇買在基隆、桃園等地區的房子每天通勤，也有人先在市區租房，慢慢看物件等日後自備款足夠了再進場。兩種策略沒有對錯，只有適不適合自己才是最重要的。  （圖片來源：freepik）  （參考資料：house123-預售屋、新成屋、中古屋比一比!） 還沒蓋的、剛蓋好的、蓋好好幾年的，不動產雖然是相當保值的商品，但還是得注意折舊等問題，不同種類的價位當然也不同，端看各位看倌怎麼選才對自己CP值最高囉！  （圖片來源：freepik）.
 （圖片來源：網路） 你不理財，財不理你。 投資理財這檔事有些人聽到便嫌麻煩，也有些人過度熱衷，汲汲營營無法自拔。但筆者認為理財應該分為三個階段： 理清財務，理解財富，管理財富 你得知道現在自身的資產負債財務狀況，了解每個月的收入支出和現金流；再談建立自己的財商，懂得如何去和錢做朋友，和每種投資管道會面對的獲利率和風險；最後才是談到資產配置的部分。 大部分的人對理財的既定印象會停留在「管理財富」的階段，然後會發現自己全身上下根本沒幾個子錢，覺得談理財根本是浪費時間便立馬放棄，忽略前面兩個階段當然會讓理財失去意義。 以下為各位介紹十個你得注意到的理財細節： 1. 開始記帳 前面提到理財的第一步便是「理清財務」，這時記帳便是你的輔助工具。不過純粹記帳並不會讓你變有錢，他的功能只是幫你認識到自己花費的習慣，進而改變習慣，能夠控制消費做到減少不必要的支出。 2. 檢視自身消費習慣 「周年慶」、「買一送一」等等各種降價折扣總是讓人手癢，感覺不花錢對不起自己。但在理財的路上衝動性消費會讓你因為貪小便宜浪費更多。另外一種情形則是「拿鐵因數」，指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，假設拿鐵咖啡一杯50元，每天喝一杯，一年後累積的開銷為超過18000元！ 不過每個人的興趣點、關註點不同，有些常態消費卻是自己的人生樂趣，並沒有統一的標準去認定。找對自己的「拿鐵因數」，然後毫不猶豫地將其削減，才有現實意義。 3. 生活及消費超過收入 現今的分期付款專案非常方便，但也因為化整為零的分期付款方式，會讓很多人誤以為每個月只有幾千元的支出，還不至於超過每月的薪資所得。等到年底結算的時候，才發現過度的分期消費已經耗盡我們的年度收入。 4. 信用卡費只繳最低金額 如果選擇僅繳最低繳款金額，剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」，銀行開始要妳付出高利息。並且在所繳的錢中，償還原來未還部分的本金只有2％，加上當月新增的消費金額的10%，其餘的都是循環信用利息，加逾期手續費等，當月新增的消費金額，到了下個月也是只有還本金的2%而已。 一般消費大眾並不瞭解信用卡本息攤還的比例，也因此會一直誤以為自己已經「還」了很多錢，然後會繼續的使用信用卡。只要繼續的使用信用卡，債務就會不斷的向上累積，所以負債金額也就會在不知不覺中，變得越來越大。  （圖片來源：網路） 5. 想投資卻不做功課 操作任何理財工具都需要具有一定的經濟實力、相當的專業知識和較強的分析判斷能力，可是有的投資者對理財工具的基本知識和運行規律一無所知，看到別人賺錢就心動，結果盲目入市，把幾年來的積蓄都填進無底洞。有的雖然沒有被套牢，但由於對整體市場情況不瞭解，錯失高價位拋出的良機，而白白喪失賺錢的機遇。 6. 不買保險或買太多 有些人覺得自己沒錢就不買保險，但人生免不了大大小小的風險，發生意外和生病時唯有保險能幫你度過難關。適當的保險保障是分散自己財務風險的一種方式，透過各種險種，把各種人身的風險轉嫁給保險公司。非投資型的保險仍有其必要性，花個不超過收入的十分之一去買個無後顧之憂還是划算的。 另外，對於預算有限的保戶而言，不一定要盲目堅持保險一定要買終身的，畢竟終身險的保費大都實在不便宜。可以考慮定期壽險有「小錢也可以買高保障」的特色，這樣的商品相當切合需求。 保單內容才是保障的關鍵，符合需求、解決問題，才是最好的保險。 7. 專業能力的自我提升 俗話說開源節流，除了想辦法省錢控制支出外，努力增加收入也很重要。從收入中把部分預算準備出來，利用這些預算提升業能力，也許是必須參加專業課程的訓練、取得某種專業證照，或是增加外語能力等，薪水自然就可以增加了。 8.想要不等於需要 事實上，人「需要」的東西不多，但是「想要」的東西很多。而這些慾望若不妥善控制，往往是我們累積財富時一個龐大的阻礙。「想要」要看能力，不要讓「想要」的超過現有能力太多，分辨哪些才是自己真正的「需要」的。  （圖片來源：網路） 9. 不同時期的理財計畫 人生不同時期有不同的理財規劃，青年、中年時期財務需求較大、風險承受能力較強，不妨將高比例的資金投資於股票或者股票型基金當中；中年人收入高、工作繁忙，還可以採取定期定額購買基金的方式，以降低風險與平均投資成本；老年人風險承受能力弱，則應以穩固資產為主。 10. 活用身邊資源 講到每個人擁有的資源，除了錢跟人脈以外，別忘記「資訊」、「創意」、「知識」都是能造成行動和改變的無形資源，而這些都是我們應該多加利用來交換的東西。但若像是「時間」、「體力」、「信用」等等，這些無形資源雖然看似也可再生，但絕對不能隨便揮霍，如何控管風險，保護自己有限的資源便很重要。  （圖片來源：網路）
以上理財細節，你中了幾項？  (圖片來源:網路) 台灣生育率越來越低，不是因為大家不敢生小孩，而是隨著時代的演變，對於現代家庭的父母來說，平均育兒成本其實變得更高了，實在是「養不起」啊！ 試想，假如你不用買奶粉尿布、不用負擔小孩的學費補習費、不用幫買衣服玩具、不用給他們零用錢，聽起來生兒育女在經濟負擔上好像也沒那麼難了嘛！ 這時，養毛小孩便成了許多頂客族們（Double Income No Kids）彌補缺憾的選項。  (圖片來源:行政院農委會) 台灣人飼養寵物情形越來越密集，不管你是貓奴還是犬控，大家都身為鏟屎官的一員，我們不再只是認為牠們是寵物，而是自己的家人，把牠們當成自己的小孩精心打理牠們的生活，無論食衣住行都像照顧兒女的全心呵護，彼此間的關係比起過去更加親密。 台灣2015年的寵物貓狗加起來就有將近230萬隻，當年度的出生人口也才21萬人左右，參考下表的貓奴狗奴比例可見一斑。 然而問題來了，帶著寵物找房子好難啊！！！  打開各大租屋平台，當勾選「可養寵物」的選項時就會發現怎麼瞬間物件少了一半以上！更何況還得從這些僅剩的房子中挑選到自己喜歡的，更是難上加難。不僅如此，好不容易挑到合適的去看房，當現場跟房東確認能不能養寵物時，卻發現原來是房東疏忽網站上沒註記到，實際上還是「寵物不可」的啊！ 最陰險的，是房東表面上都答應，一旦簽約入住，卻又三天兩頭來抱怨狗/貓會吵、有異味......種種藉口要你把寵物送走，或者逼你得認賠押金搬走，這些情況最容易發生在一開始簽約沒白紙黑字寫清楚，只有口頭確認，惹得自己一身麻煩啊！ 一般來說房東不願意讓寵物入住的理由大多為「氣味與衛生問題」、「家具會遭破壞」、「叫聲擾鄰」等等，更多房東是因為經歷了不負責任的飼主，讓他們對寵物和飼主有了不好的印象而以偏概全，因此保險起見乾脆全面封殺寵物入住，造成現在飼主們租屋困難的局面。  (圖片來源:蘋果新聞) 那還有甚麼方法能找到自己和毛小孩的家呢？ 1.找屋況尚可的老房子 一般來說愈新的社區大樓，管理都會比較嚴格，能養寵物的比例較低，且新成屋每月的租金也越高，房東也比較會為了愛惜房子，增加限制條件以維持屋況。 2.整層公寓分租 通常若是家庭式的整層分租，房東較不會過問家庭事務，入住過後也就定期收租金時才會出現，尤其要是房東不住附近，可能連租金都是匯款的方式，只有簽約跟退租時才會看到他，這時便比較有可能可以養寵物的。 3.較偏遠的區域 遠離市中心的區域租金雖然較便宜，但熱門程度也比不上交通方便或熱鬧的地方，房東租不出去的壓力較大，會促使房東放寬限制，可商議養寵的機會高。 4.從寵物著手 在與房東溝通時，可以先表示自己是個好飼主，起碼會做到以下幾點：定期清洗寵物、排泄物馬上清理，避免氣味及衛生問題；白天出門時為寵物戴上口罩，避免擾鄰；避免寵物會破壞家具，會在傢俱四周噴上忌避劑等防護措施。至少表現得自己很清楚如何幫房東維持他的屋況，會增加不少他的出租意願。 5.不附傢俱的空屋 寵物會損壞屋況是房東擔心的點之一，那如果一開始便選擇承租空屋的話會讓房東減少傢俱損壞的成本，租客只需要跟他溝通維護原始環境的部分即可。  （圖片來源: 「爆廢公社」） 另外需要注意到的是，有些社區的管委會會規定，禁養寵物，或是會實施「寵物不落地」等規定，在租屋前一定得先了解社區規約，否則如果養的是哈士奇或黃金獵犬之類的成犬，可能就得向上圖這位仁兄抱著牠走出社區才能遛了。 至於在租約的部份，租屋前一定要跟房東確認好是否能養寵物，並明寫在契約中。假若已經寫在契約內，有違反規定等同是違約，但也要留意簽約前制定的違約求償規範，避免出現「求償2倍租金」等不合理條文，應是以「限期改善」或「搬遷」為主。 延伸閱讀：《你還相信租屋就是快？來聽聽異鄉人小麥的心聲part 3─簽約篇》.  (圖片來源:網路)
在這個冷漠的科技世代，人們依然需要陪伴，而隨著養寵物者的比例越來越高，寵物在現代人生命中越來越佔有重要地位。雖然台灣願意開放養寵物的房東比例有漸漸提升（不然少子化租不出去哭哭），但還是得回歸給予雙方最基本的權利與尊重，才是解決飼主與房東之間的立場關係，和帶給毛小孩們幸福生活的治本方法。  （圖片來源：網路） 前情提要：《當個二房東別當「惡」房東，輕鬆實現不動產套利術》 為什麼要當二房東？ 在資金較為不足的時候，以租養租是很適合初期參與不動產參與的方式。尤其在近年房地合一稅開始實施後，想購屋短進短出需要付出的成本變高了許多，且目前整體房價的趨勢仍是緩跌的，也讓不少原本想進場房地產的投資者暫時卻步。 這時如果是當二房東，便能規避上述這些風險。  （圖片來源：好房網） 那如果當二房東，那些是必須注意的事情呢？ 當然是成本、報酬率、出租率。 我們先從成本和報酬率的角度來看：  了解這些會出現的成本之後，才有辦法去計算後續的投報率。
舉例來說，承租一間40坪的三房兩廳月租3萬元，花五十萬元重新裝潢將其隔成5間套房，一間若出租9千元，等於一個月淨收入1萬5千元，光裝潢部分想回本就得花上近3年的時間，這還沒算上上述的其他支出與中間可能會有空租期及裝潢期間無法出租的成本。 最後，考量成本之外便是選擇一個好的地點來當標的，畢竟房子總要租的出去才會有收入對吧！  （圖片來源：freepik） 還記得惡房東張淑晶嗎？她曾經號稱過「新北市我有一百多間房，你怎麼租都會遇到我！」，原來她是透過利用隱瞞租約條款的方式欺瞞房客與原房東，長期當二房東，難怪有辦法拓展如此多據點來坑殺不知情的民眾。  （圖片來源：自由時報） 究竟能不能當二房東？ 首先，我們得從法律上來看，依民法第443條規定： 「承租人非經出租人承諾，不得將租賃物轉租於他人。但租賃物為房屋者， 除有反對之約定外，承租人得將其一部分轉租於他人。承租人違反前項規定，將租賃物轉租於他人者，出租人得終止契約。」 什麼意思呢？ 白話來說，如果房東有在租賃契約上載明「不得轉租」的條款，房客就不能將房屋轉租出去，若是被房東發現房客擅自轉租，房東就可以和房客解除租約。 若是租約中沒有「不得轉租」的規定，房客就可將部分的房間空間轉租給他人。但若想把房屋全部轉租（例如整層樓或全部店面出租），還是需要獲得原房東同意會比較有保障。 不過，現在的租賃契約中，幾乎都有「不得轉租」的條款，很少沒有載明的狀況。  （圖片來源：freepik）
好想當二房東RRRRR！該從何開始？！ 想當個稱職會賺錢的二房東，你要有良好的成本概念來實現以租養租的操作手法。最基本也最多人用的方式是先向原屋主租屋，再轉租或分租給其他房客，從中賺取差價或節省房租。 再進階一點的，從原屋主那承租下來後會自己另外再花錢裝修，把物件屋況整理得更完善新穎，不但可以拉高租金，也能加快出租速度；這樣雖然多了許多成本，但在與原房東的溝通上提供不少誘因，也能拉高總體的報酬率。 成為二房東的六大步驟： STEP 1 構思運作模式 當二房東有許多方式，無論是最基本的找低價物件轉租賺價差，或者把物件隔間套房出租增加投報率；此外，還可以考慮做短期出租等等，再考慮資金跟自身的狀況下，設計運作方式才能準備開始挑選合適物件。 STEP 2 挑選物件承租 透過網路、仲介、朋友等各式管道尋找要出租的房子，不限定公寓或大樓，重點在挑選熱門的租屋地區，無論是捷運站附近或是學校周邊、商辦林立的地區等，畢竟總要把房子租出去才會有收入。 延伸閱讀：《你還相信租屋就是快？來聽聽異鄉人小麥的心聲part 1─找房篇》 STEP 3 和屋主談判，降低租金 當二房東的重點，便是靠以租養租賺租金的差價，因此在決定地點之後要考量的便是原始租金成本，與屋主談判便是非常重要的一門功課。 降租技巧： 1.如果簽長約可否降月租，能讓原房東省去換房客的空窗期無租可收，還能免去管理維護的時間和成本。 2.幫舊屋重新裝潢，讓房東之後出租的租金可以提高，甚至可視空間大小、房東妥協度，談一定期間內的裝潢期可否免租，一般是15~45天。 3.查好周邊行情尋找議價空間，也可用先分期開一年份的支票或預繳部分租金來談降租。 STEP 4 簽長期約 簽租約時務必簽長約，最少七年以上到十年左右的租約，並記得去公證租約保障雙方。另外，前面有提到大部份合約都有「不得轉租」的條款，因此這一點一定要刪掉，以免後須發生糾紛。 STEP 5 找設計團隊或裝潢工班 裝潢往往是想當二房東最困難的一步，一部分是因為資金，一部分則是如何控制成本。如果自己懂裝潢設計當然最好，否則光是和工班師傅們議價又是一門學問。 另外，許多人會採取隔套收租的方式，這部分還得考慮到申請許可和鄰居住戶同意的問題： 1. 6層樓以上（含6層）的集合住宅（3戶人家以上）。不管是哪一層裝修，都要申請。 2. 5層樓以下的集合住宅，除了有新增厠所或浴室或有新增兩間以上的居室造成分間牆之變更（隔套），可不必申請；但若你家是透天厝只有一戶者，即使有上述情形也不必申請。 因此若你家是透天厝，或5層樓以下老公寓者，裝修都可不必申報。（如果不是守法的好公民，有些人會用裝系統櫃之類的說法來掩人耳目就是啦）。 「室內裝修」定義 依建築物室內裝修管理辦法第三條： 「本辦法所稱室內裝修，指除壁紙、壁布、窗簾、家具、活動隔屏、地氈等之黏貼及擺設外之下列行為： 一、固著於建築物構造體之天花板裝修。 二、內部牆面裝修。 三、高度超過地板面以上一點二公尺固定之隔屏或兼作櫥櫃使用之隔屏裝修。 四、分間牆變更。」 總而言之，隔套施工前你得先蒐集這些道具： 1. 取得正下方戶別的所有權人同意。 2. 確認社區管委會有無限制，若有限制隔間套房行為，則受管委會規約規範。 3. 請設計師規劃格局，並申請「室內裝修許可」。 （如果不是守法的好公民，有些人嫌麻煩會用裝系統櫃之類的說法來掩人耳目就是啦。） STEP 6 物件曝光找房客 萬事俱備只欠東風，最後只要透過網路、仲介等方式找個好房客，二房東之旅就暫時告一個段落啦！不過後續還有些管理和維護的部分，也是不能忽略的成本！ 由於整體大環境不佳，近期商辦租賃市場並不好操作，因此這次不討論承租商辦，再分租個人辦公室這種有陣子也蠻夯的手法。但想當個會賺錢的二房東，無論是操作哪種不動產標的，只要掌握「慎選物件、精算成本、明訂合約」三大原則，相信人人都能利用不動產賺到一桶金，再接下來我們也將針對這些原則做更深入的討論，大家敬請期待囉！  （圖片來源：明暘國際） 明暘國際 投資德國房地產平台 「來自德國的古蹟開發物件，亞洲由新加坡公司最先引進，共合作有80個古蹟開發物件，台灣明暘國際在今年2月加入合作引資，執行長曾煥暘表示，德國法律鼓勵活用古蹟，針對高資產人士，設定很好的避稅條款。亞洲合資人在2年內不得出售或贖回持有古蹟，2年後必得出場，但設定有明確投報率，好處是不用擔心下車問題。」 年投報8%以上 百萬投資英國機場車位 輕鬆賺獲利 「投資英國格拉斯哥國際機場停車位，只需投入2萬英鎊﹝折合台幣100萬﹞，輕鬆投資獲利快。亞太國際地產表示，格拉斯哥機場為英國排名第5的國際級機場，平均每天擁有2萬名旅客量，每年超過700萬旅客使用，而且旅運人數逐年增長當中。各家航空公司航線與容量的增加，勢必將會帶動更多人流。」  （圖片來源：網路） 在台灣房市不佳的情況下，許多資金想要轉移出台灣，前往海外尋找房地產有潛力的處女地，像是以上兩則新聞提到的便是除了東南亞與日本之外，詢問度蠻高的案件。 然而，更多人聽到投資「海外不動產」，第一個反應便是感覺風險很高，危險多陷阱多。不過不論投資什麼產品什麼市場，都要做功課，我們從交易安全和國家的選擇切入：  至於選擇國家的部份，各國的不動產政策、制度皆不同，因此投資前後都要隨時掌握政策變動的脈絡。 如泰國、越南、印尼等都發生過相當嚴重的政爭， 馬來西亞亦有排華意識， 澳洲曾祭出限制非澳居民購買房產法案， 柬埔寨規定，外國人不能持有該國土地過半，衍生借名登記的問題。 另外，當地的土地或房屋的產權是採永久產權或是僅有一定年限的使用權也都必須弄清楚。 延伸閱讀：《錢進未來，2017海外不動產亞太區趨勢分析》 延伸閱讀：《投資海外不動產究竟存在哪些風險？》  （圖片來源：freepik）
不過，在投資海外不動產上風險最高的部分，往往是「人」的部分。 大部分的投資案會告訴投資人不必擔心之後脫手的處理問題，但台灣絕大部分的的房仲業者根本不懂海外怎麼賣，而若要委託當地業者，自己飛過去找業者委託，且之後的任何問題處理也得再溝通，萬分麻煩。 另外，也有不少投資案會包裝成有固定年期的保證包租收益，但有部分不肖業者其實就只是把房價架高之後，把你的租金付給你自己。舉例來說，某建案當地售屋行情落在500萬台幣，建商提供保證租金三年共18%，於是就把這個18%的金額灌水在售價上面，讓售價變成590萬。當投資人要購買時再表示可以將三年租金折抵在售價以500萬賣你，而原本的租金則被他賺走。 大家都知道任何投資皆有風險，我們能做的便是把事前功課做足。上網搜尋當地行情、多問多比較，詢問查詢當地法規和稅制，唯有靠自己多用心再小心，才是自保的根本之道！ 好厝小幫手：好厝知識講堂設有不動產家教班，其中便有針對越南房地產投資環境的剖析 |
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