前情提要:小麥與他朋友尋尋覓覓找了好幾天卻始終找不到理想屋,眼看原租約快到期了,難道這次也只能先隨便找個地方落腳嗎…… 點此看:你還相信租屋就是快?來聽聽異鄉人小麥的心聲part 2─看房篇 連日的奔波,心急的小麥略顯憔悴,每天刷著各個租屋管道只希望在第一時間看到合適的房;某日下午他突然看到一個物件符合他的所有條件!屋況佳、租金便宜、離捷運站近、附近生活機能好而且是公寓二樓不是一樓或頂樓!然而在物件說明那卻註明著因為該社區明年要都更,因此可能只能住一年到一年半左右,小麥猶豫了一下但還是下定決心打電話約當天晚上看房,先看看情況再說。 (示意圖,來源:網路) 當晚到了現場,才發現竟然有七組人都想要看房,看來小麥的眼光經過這陣子的磨練果然進步不少,也終於讓他淘出一個熱門物件。 (示意圖,來源:網路) 一同看房的除了小麥與他的上班族朋友們外,還有幾組家庭、一組研究所學生、姊弟合租...等等,房東當下也許是沒料到這麼多人想看房,只好詢問各組客人的情況之後留下聯絡資訊,隔天再連絡;小麥與他朋友可是使出了渾身解數表現自己會是一個好租客,剩下只能等消息啦! (示意圖,來源:網路)
皇天不負苦心人,也許是小麥他們昨天的表現成功讓房東看上眼,他們即將要簽約啦!然而,因為這棟房子即將都更的關係,房東在合約裡加了不少附註條款,究竟租屋簽約時該注意那些事情了? 好厝小幫手建議: 行走在外,自己的權益要自己保護!而租屋時所簽的合約更是得好好注意內容,日後若有爭議才能有白紙黑字來佐證。以下是簽約時你必須注意到的幾點: 1.合約乙式兩份,務必將自己那份收好而非交給房東保管。 2.確認與你簽約的房東為房屋所有權人,若為二房東須請他出示房東同意轉租的同意書並備份留存。 3.租押金除了金額外,也須確認繳納方式及期限。 4.依民法規定,房屋修繕屬房東的責任,但可藉由契約另行約定,因此務必明確約定何種房屋之毀損由房東負責修繕,何種毀損由房客負責修繕。 5.可否設定戶籍?稅賦如何分攤?可否轉租或可否養寵物等等細項的使用限制也須明訂在契約內,釐清彼此的權利義務關係。 6.退租或提前退租的後續處理方式及損害賠償方式為何?須注意買賣不破租賃,於契約明訂租賃期間房東不得任意收回房子。 7.租賃契約中若出現「房東得隨時收回房屋」或「任憑房東處置,房客絕無異議」這種將房客責任無限上綱的包山包海條款,簽約前記得提出異議拒絕。 8.入住前可先將房屋環境拍照記錄,同樣的,搬出租屋處時也一樣要拍照,證明自己離開點交時並無問題,避免之後房東將房間空置時的損壞算回自己頭上。 下集預告:你還相信租屋就是快?來聽聽異鄉人小麥的心聲part 4─房間佈置篇 小麥終於可以入住了!但面對空蕩蕩的房間該從哪裡佈置起呢?
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前情提要:在台北工作的小麥租約快到期了!想趕快脫離原本又舊又吵的租屋,他聽好厝小幫手的建議在網路上搜尋到不少看似蠻適合的物件,開始了大太陽下的看房旅程…… 點此看:你還相信租屋就是快?來聽聽異鄉人小麥的心聲part 1─找房篇 去年住了一整年的鳥房子,這次小麥在搜尋找房可是下了一番苦心,看到「全新絕美地中海雙人房-近XX大學」、「最精緻套房近捷運XX站10分鐘內到台北」、「全新五星級飯店式裝潢!近XX捷運站」之類的標題不再輕易受騙,花更多時間檢視裡面的圖片和內容,還真的不小心他挑了幾間物件出來,就來看看小麥挑的房子如何! 由於彼此工作地點的關係,小麥與他朋友把區域鎖定在中正區或中永和靠近捷運站,四到五房的物件,當然由於大家都是出社會不久的新鮮人,租金預算也是希望能省則省,搜尋過濾了幾個物件後便約了一個周末一起去看房。 (示意圖,圖片來源:591租屋網) 格局不佳 第一間是在網路上看到格局有6房3廳3衛的住家,而且是電梯大樓,租金大家SHARE下來也是可以接受的價位,小麥他們甚至在看房前興致勃勃地都安排好其中一間拿來當麻將房;然而,當天一看才發現是有兩個大客廳沒錯,但是有3個房間大概只有1坪大小,連單人床都放不太下,另外有兩個房間是連通的,住靠內房間的人還需開門進別人房間才能到客廳,古怪的格局連帶看的仲介都顯得消極不太介紹,失望的小麥與他朋友們只好騎車前往下一間…… (示意圖,圖片來源:591租屋網) 預算太高 第二間是也是4房2廳2衛的住家,雖然價位高不少,但看到網路上照片說明有著全新裝潢和不錯的社區管理,他們還是決定過去看一下。然而,到現場卻發現社區很新還很冷清,雖然屋況的確很好,但除了有冷氣之外沒有其他傢俱,不便宜的租金之外還得另外花費添購傢俱;陽台超大而房間偏小,房東還表示至少得簽兩年約,小麥他們考量到沒那麼深的口袋,只能指望下一間會更好。 (示意圖,圖片來源:591租屋網)
屋況不好 第三間是4房2廳2衛的整棟透天厝,在大台北住一整棟聽起來很吸引人,但小麥一進屋子裡,便看到一樓的牆邊積水,天花板的油漆也有剝落的現象,上樓看其他層,發現除了沒傢俱之外有些房間還沒冷氣,有些房間還會西曬,非常悶熱。雖然服務的仲介很熱情的幫小麥他們作介紹,但這間屋子問題太多感覺實在是不宜居啊! 東奔西跑一整天,小麥他們還是沒有挑到喜歡的房子,明明網路上看似一堆物件出租卻沒有合適的;隨著原先的租約即將到期,難道小麥只能準備露宿台北車站了嗎?! 好厝小幫手建議: 看房子最起碼會看三項做取捨:租金、地點、屋況,其實另外還需要注意的眉角太多了!這次小麥果然有記取教訓,看房時多留意細節,雖然也因此花了不少時間且暫時沒找到適合的房子,小幫手在這邊提供十項看房時你至少需要注意到的事情: 生活相關 1.若是社區,垃圾是否集中管理?這能讓你不用趕著下班追垃圾車。 2.若是電梯大樓,需考量總戶數、樓層高度與電梯數量的比例,你不會想要因為等電梯上班遲到的。 3.檢查傢俱情況,若房內已有堪用傢俱能幫自己減少大量支出。 周邊環境 4.一樓易潮濕,頂樓易悶熱。 5.隔壁若鄰市場、大馬路、工地、學校、宮廟、便利商店等等,可能會有噪音或衛生環境的疑慮。 6.實際在租屋處附近走走,觀察周遭生活機能及交通。 房屋屋況 7.確認馬桶排水順暢,淋浴間水壓穩定且水溫夠熱。 8.測試與其他房間的隔音效果,檢查牆體為水泥磚造或只是輕隔間。 9.是否有對外窗?對馬路還是防火巷?順便還須注意是否會有太陽西曬的問題。 10.下雨當天或之後看房可以檢查屋內是否會漏水,若是一般晴天也可以透過牆面油漆及天花板是否有剝落壁癌或有水漬、發霉等方式檢查。 下集預告:你還相信租屋就是快?來聽聽異鄉人小麥的心聲part 3─簽約篇 小麥終於找到適合的房子了!但看到合約書時的不少名詞卻是霧煞煞,到底哪些是簽約時該注意的呢?! . 若你也是離鄉背井的遊子,相信找個能落腳的地方是件讓你煩心的事,裝潢好的房子太貴,夠便宜的離公司太遠,上班方便又價格適中的像鬼屋……想租間房有這麼難? 小麥是個一退伍就上台北打拼的上班族,下個月就要工作滿一年了!身為異鄉人的他,當然也得在台北租房子住,當初由於公司報到時間緊迫,得趕快有地方可以住,只想說找個離公司近租金便宜一點的房子,於是他只看一間房,便決定租了在三重巷子內租金6000多的套房,但,草率的決定果然讓他吃了不少虧…… 沒注意旁邊就是工地,無論平日假日都在施工,除了聲音很吵之外房間內還會有不少沙塵。 (示意圖,圖片來源:網路) 第一次住一樓,才發現溼氣重地板偶爾還會反潮。 (示意圖,圖片來源:網路) 馬桶常常不通,只能跟便便相看兩相厭。 (示意圖,圖片來源:網路) 雖然缺點真的不少,但小麥看在租屋處離公司騎車只要5分鐘,而且租金不貴的情況下忍著忍著也住了一年。不過這次他決定記取教訓,好好挑選適合的房子!剛好他幾個也在台北工作的大學同學租約也都要到期了,小麥考慮了幾點: 1.朋友一起住比較歡樂不無聊 2.家庭式的房子有廚房可以開伙還有客廳陽台等公共空間 3.租金大家share下來可能比個別租套房便宜 因此,這次他便決定大家揪團來找房!然而,這次他該從何找起呢? 好厝小幫手建議: 找房子是一件耗時費力的煩心事,雖然現在網路發達租屋管道多了不少,但太多選項反而讓不少有選擇障礙的人眼花撩亂,以下小幫手就來幫可憐的小麥整理一下找房管道~ 1.各大租屋平台 . 除了大家最常用的591租屋網之外,還有好房網、崔媽媽蟹居網等,當然以目前來說591租屋網上的物件量還是最多的,但也不要錯過在其他平台撈看看! ※小技巧:好的物件人人搶,因此設定完條件之後可以以刊登順序為排列,每兩到三個小時上去看一下,第一時間看到喜歡的便趕快聯絡約看房,畢竟稍微好一點的房子,只要一刊登,隔天就被租走,也不是什麼奇怪的事啊! 2.找仲介 傳統但依然可以考慮的方式,仲介是有很強烈的區域性的,如果已經鎖定想要以某一區作為租屋地點,便適合找當地租屋仲介尋求服務。當然租屋仲介水準較參差不齊,而且透過他們成交大部分會有一筆半個月租金左右的服務費是不免俗的喔! 3.PTT 小幫手身為一個鄉民當然不會錯過從PTT挖資訊啦!想找整層家庭式的有Rent_apart版,想找套房有Rent_tao版,想找雅房有看板Rent_ya版,若有尬意的區域也可以直接上當地版看看,例如中永和的ShuangHe版、板橋的BigBanciao版等等。 4.親友介紹 在家靠父母,出外靠朋友,向親友們告知自己在找房的事情,有可能就會知道一些你朋友的表姊的同學最近剛好要退租之類的訊息,剛好可以考慮接下一手,轉介紹的力量是很強大的! 5.Facebook 根據統計,在台灣Facebook每月使用用戶高達1700萬,其中76% 的用戶每天都會使用Facebook。因此千萬不要錯過從一些臉書社團找到好物件,例如台北合租屋、正格租屋快訊(居家住宅)、台北租屋、出租專屬社團等等,幾乎每天都有物件可以看喔! 下集預告:你還相信租屋就是快?來聽聽異鄉人小麥的心聲part 2─看房篇 小麥好不容易挑到幾間看順眼的房子,也順利跟房東/仲介約看房了!但帶衰的他前方還有甚麼考驗在等著他呢?! (圖片來源:柯文哲FB粉絲專頁) 這張圖是柯市府算出400億價差的前因後果,但真是如此嗎?我們一步一步解析問題在哪裡: 一、 公告現值250億≠市價250億 100元美金減80元新台幣不會等於20元美金,同樣的,有看《你口袋中消失的400億,柯文哲說的乳酪怎麼「做」出來的?(上)》便知道公告土地現值跟市價完全是兩碼子事,這價差換算顯然失真,而公保地的市價通常相較於一般建地低,但會遠高於公告現值或低於公告現值得視不同區域而定。 二、 樓地板面積(容積)需要施工建設才會產生價值 相信這個654億的市價是參考現有各區的實價登錄所換算出來的地價,但30.5公頃的「容積」本身是虛的,需要建造成建築物才會產生市值,並非我們踩在腳下扎實的土地,因此還需考量到扣除隱含的建築成本。. 三、 時空背景、區域不同,移入容積的價值相同? (資料日期106.03.31 資料來源:居住正義論壇IV會議手冊) 參考都市計畫容積移轉實施辦法第九條的公式: 接受基地移入之容積=送出基地之土地面積×(申請容積移轉當期送出基地之公告土地現值/申請容積移轉當期接受基地之 公告土地現值)×接受基地之容積率 其中柯市府所提到的套利空間,是指最後一項「接受基地容積率」有問題。但,我先用國小學會的加減乘除移項法則整理上式重新檢視一下。 接受基地移入容積×(申請當期接受基地公告土地現值/接受基地容積率)=送出基地土地面積×申請當期送出基地公告土地現值。 這裡的「申請當期接受基地公告土地現值/接受基地容積率」相當於接受基地的單位樓地板面積的價格。所以左邊是跟政府購買容積的總價,右邊是建商買地賣給政府的總價。這時有趣了,如果公告土地現值真的等於市價,或者(公告土地現值/市價)是成等比的,那麼這個公式其實並沒有套利空間! 四、 同土地區塊的公告土地現值一樣,但容積率不同 另外,還有一個問題是台灣採區段地價,部分區域的鄰近土地包含不同使用分區類別,明明是不同的容積率公告土地現值卻是一樣的,並沒有反映差異,這也是造成套利空間的問題之一。癥結點在於公告土地現值的區塊比都市計畫使用分區大,而容積率是按該使用分區的類別而訂。 就這次爭議來說,建商去找市價高於公告土地現值不多的地方,向地主用兩造同意的價格買公保地,然後再去換公告土地現值低於市價甚多的地方的容積,或者找同一公告土地現值,但容積率高的地方。 龐大的套利空間應該是這樣來的。 問題的根源不是這個公式,而是目前公告土地現值計算的系統性問題。 若起碼能做到這兩點: 1.公告土地現值以使用分區來制訂。 2.拉近公告土地現值與市價的距離。 相信想實現柯P打算消弭的套利空間並沒那麼困難! (圖片來源:柯文哲FB) 我們的台北市大家長柯P這次又開新戰場啦!他在6/8晚間出席主持容積代金公民論壇,表示過去10年,北市府共核發143件容積移轉,取得9.29公頃公保地,公告現值約250億元;核給容積並產生30.5公頃容積(樓地板),市值約654億元,平均下來,每捐地1平方公尺,可獲得約3.2倍的容積。他相信,真正的地主也沒有拿到250億元,一定比這個數字更低,他問大家,這中間的價差400億元到哪裡去了? 哪尼?!相信看到這邊大部分的上班族們都頓時覺得不舒服了,每天辛苦工作汲汲營營還得繳稅給政府,怎麼別人可以空手一套就是400億?在開始講這段前因後果之前,先來翻譯一下柯P提到的這些專有名詞! Q:容積是甚麼? A:「容積」是指一塊建地可以蓋出建築物各樓層的樓地板面積總和有多大,容積率越高則建築的樓層也可相對提高,而容積率就容積除以基地面積再乘以百分比。但考慮到城市周邊基礎設施有限,及避免產生嚴重的空間壓迫感及日照不足的情形,各國對於容積率均有管制。 Q:公保地是指有被政府保險過的地,卡安心嗎? A:完全不是!公保地是公共設施保留地的簡稱,指都市計畫規劃將來要做為道路、港埠、綠地、學校、社教機關及市場用地等機關預定用地,日後由政府徵收開發使用。土地一旦被編定為公共設施保留地,使用就受到限制,但是政府在租稅方面會有補償措施可以減輕持有人負擔。 Q:容積移轉要轉去哪? A:簡而言之,容積移轉是指將一塊土地的部分或全部容積轉移到另一塊土地上,目前國內主要將容積移轉應用在三類土地使用的課題上:第一類是具保存價值的建築所定著之私有土地,如古蹟、紀念性建築物所座落的土地;第二類是提供作為公共開放空間使用之可建築土地;第三類是私有都市計畫公保地和既成道路。舉例來說,原本建商在50坪的建地受限法律規定容積率建蔽率等只能蓋10層樓,但容積移轉之後他可以蓋到12.13層。 (圖片來源:網路) Q:為什麼有分公告土地現值、公告地價和市價,我家土地到底多值錢? A:同樣一塊土地,其實有三種不同的價格,第一種是市價,也就是市場實際買賣的價格;第二種是公告土地現值,是由政府公告,用來課徵土地增值稅的依據,第三種是公告地價,也是由政府公告,用來課徵地價稅。這三種價格差異甚大,視土地地點價差可能差到4倍之多。 Q:如果改容積代金制跟以前差在哪? A: 日前北市議會決議仍沿用採取50%捐地、50%代金的雙軌制,暫不實施全容積代金制。 終於稍微了解柯市長想表達的意思了!但這些容積轉來轉去為什麼可以暴增這麼多價值?究竟400億這個數字是怎麼算出來的呢? 延伸閱讀:你口袋中消失的400億,柯文哲說的乳酪怎麼「做」出來的?(下) 前陣子,有一個朋友問我一個商業模式值不值得投資
聽起來用傳直銷方式推廣信用卡,但需月繳4000元左右費用,只要推薦三個人自己就不用繳了。 他很興奮的說,自己刷卡不但可以回饋20%,朋友刷卡自己享有利潤,只要推薦3~5人,他們也做一樣的事情,之後每月就會有多少被動收入。推薦他的朋友跟他說這很容易推廣,而且還協助他,把自己推薦的朋友放在他下面,朋友還說如果不相信,前面一兩個月會幫他出錢,只要賺到錢再還給他。 他聽完眾多“好處後”非常興奮,但又有點擔心問我的看法。 我想一想,我說先撇開老鼠會和詐騙吸金公司這樣的結論,假設他是合法正派公司,(題外話,金融商品推廣若用傳銷體系,台灣的法規基本上就很難通過,以後有機會再分享) 按照這個費用,你每月消費超過八萬元才划算,那我問你幾個基本問題: 1. 如果沒辦法這樣消費,那每月花四千塊享有這樣的服務,你ok嗎? 2. 你有多少朋友有能力消費超過八萬元 3. 如果沒有,那這家公司還有提供甚麼價值讓消費者買單 4. 如果每個人只是為了賺這樣的入會費,那如果底下的人找不到人,那是不是後面就不願意付錢,那你花這麼多時間不就白費了(另外,時間才是最寶貴的資源),而且朋友還覺得他虧到錢是你害的,不就連朋友都做不成,你能接受這樣的代價嗎? 當下我跟他分析很多,不過他回我一句,他不懂商業,但他只是覺這樣換算下來,好像蠻簡單也很划算。 後來我就電他一句話,乾脆你每月把這個錢給我好啦~ 你去拉人我一樣給你這樣的獲利,我保證不烙跑,給別人乾脆就給我好了。 ----------故事結束------------------------- 透過此事,我突然發現,很多人會被騙,是因為他在算的是數學邏輯,而不是商業邏輯。 對我而言,商業邏輯的最簡單的核心,就是企業用什麼與”人”做資源和價值的交換。 每個人每天都在用一把尺來衡量事物的價值,包含選擇花多少時間和資源,選擇跟誰當朋友,到決定跟誰做交換(買賣生意),或評估與誰合作,而在網路時代,口碑也是個重要的資源和價值,而錢只是個方便價值交換的媒介而已。 數學跟科學,都有個前題假設,就是排除眾多變因,並樂觀假設所有參數都按照自己的設定去發展,就可以產生自己想要的結果。 然而實際上,每一個人的立場因環境不同,所以想法都有很大的差異。這也代表實際上在商場中變數都非常大,但是在經驗不足的狀況下或是人被貪念所引導的時候俗稱鬼遮眼,往往無法客觀去評估這些影響的參數,然而當對方與你做交換的時候,不管他是不是當下被貪念所引導,一但發現包裝與內容不符合自己的期待,他就會感受被騙,認為是你的問題。 所以初期你看起來是賺到一些錢,但長時間來看,損失是這個人對你的評價,連同斷掉這個人所代表背後的資源與提供的價值。 你永遠不知道,當你為了賺前面的短期利益,間接所造成的潛在巨大損失,而這個代價,是數學邏輯無法去估算評量的。 最後我開玩笑對他說,除非你是細菌,會自行無性分裂,有辦法把自己二變四、四變八、八變無限大,那就沒問題了。 後話: 聊完後,我事後查了一下,這家公司已經被查獲 新聞連結:https://read01.com/zh-tw/JOAx3K.html#.WdbrIBOCyAw 投資雖然有賺有賠,但是拿給詐騙公司基本上就是有去無回啊~ 要投資還是些學會分析哪些是詐騙公司,先懂的保護自己就離賺錢不遠了 投資詐騙秘辛揭露:http://pics.ee/161w7 學習理財知識社群:l.howtrue.cc/4RN5C (圖片來源:網路) 我們來『談』錢吧!! 遇到生命中大小問題,我們很習慣找朋友閒聊,所以我們跟朋友會談愛情、談小孩、談家庭,但我們很少談『錢』 多數人潛意識『討厭』錢 想到錢就想到電視上的無良商人嗎? 小時候常常聽到, 『有錢買不到健康』 『有錢也買不到快樂啊~』 『有錢人都很勢利眼』 我們看到家中的長輩為錢爭吵, 也看到那些為了追求金錢不擇手段炒股、賣黑心商品 所以長大的我們,為了追求健康、快樂、良善的我們,然後就閉嘴不談錢, 深怕ㄧ聊到錢就顯得自己是個自私自利的人,所以我們聊夢想、聊旅遊、聊美食。 金錢 = 創造價值的結果 換言之你擁有多少金錢也等於你對別人創造的價值, 這時候金錢變成驗收我們創造價值成果的分數, 事實上,這個世界更多人都是透過創造價值,獲得巨大的財富。 所以當你有能力為這個世界創造價值,金錢就會伴隨而來, 所以『錢』本身不罪惡,重點是你相信的是什麼,它就會用什麼方式來到你的身邊, 面對『現階段』人生的結果,其實有時候只是反應出自己目前所在的位置或舒適圈。 面對不喜歡的結果 我們華人的教育文化,往往被灌輸單一的觀點, 在學習階段,我們忽略個體差異、忽略掉學習目的, 將學習分數當作是最終結果和自我評價, 就算出社會後也繼續貼著這個標籤限制了自我的可能性。 討厭金錢、或避談金錢的背後除了是否定金錢的價值,另一種情況是潛意識貼著自我否定的標籤, 不認為自己能為社會、企業創造價值,因此間接不認為自己值得擁有財富, 因此,重新選擇自己要如何面對目前的金錢結果,才是改變自己財富的契機。 放心跳出來!你比自己想像的更有能力。 畢竟是討論理財投資的平台,就不深入討論內在和財富之間的關係, 但在開始理解金錢,學習投資理財前,你一定要打從心底相信自己可以創造想要的生活!! (謎之聲:好像是心靈雞湯或激勵大師會講的話XD) 重新定義你跟金錢的價值和關係,把他想成其實是一場遊戲,而懂遊戲規則的人可以獲得獎勵, 沒有說這很容易,但是人生不就是要為自己的目標和自由而戰嗎? 衍伸閱讀 新手投資8個重要建議 作者介紹 |
信貸
信貸,就是你平常的信用累積,在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢,以及承貸的條件。
影響貸款金額
影響貸款利率
銀行拒絕承貸
債務整合範例
好厝有個會員,想投資但是沒有錢,經了解才發現,因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元,已經繳了一年多了,但客戶欠款總本金只有14萬,但因只繳交最低應繳金額,並沒有還到本金。而信貸償還,吃掉大部分的現金流(最低應繳金額償還本金的額度非常低,且換算利率約15%)
好厝顧問給予建議,透過好的債務整合,貸一筆較低的利息償還過去舊的債務,讓每月本+利息只要償還2500元,除了降低每月還款壓力之外,總體費用也是下降。
債務整合需注意
信貸,就是你平常的信用累積,在無擔保品的狀況下銀行評估後願意借你多少錢,以及承貸的條件。
影響貸款金額
- 原則上,上限是你月收入的22倍(但是大部分銀行的額度為15倍),也就是說若月薪3萬元,各家銀行願意貸款的總額上限為 3萬x15 = 45萬。
影響貸款利率
- 工作年資:工作屬性及年資會影響個人貸款利率,年資過低,或是年資不滿一年,通常銀行就不承貸,或是貸款利率非常高
- 信用小白:平常沒有任何與銀行信用往來紀錄,建議有些消費可以利用信用卡刷卡,建立自己的信用額度,如果大筆金額刷卡,下個月帳單一次繳清沒有延遲或分期,也會大大提升個人的信用額度喔。
- 所在公司:若公司是百大企業,或是軍公教人員,通常貸款利率都非常優惠
- 遲繳紀錄:若過去一年內,有繳最低的應繳金額或是遲繳,也都會影響個人貸款利率
- 調閱聯徵:若只是想先評估貸款的利率和金額,不要給行員你的個資,只要請行員針對你的工作跟年資和一些債務狀況作基礎評估,因短時間調閱多次聯徵,也都會影響個人的貸款利率。(所以電話行銷問你要不要評估貸款,若你口頭答應,行員就可以直接調閱聯徵,這點要特別注意)
銀行拒絕承貸
- 無固定薪轉:如果工作為自由業者,建議每月固定時間,轉固定金額在自己的戶頭裡面作為薪轉紀錄,至少要連續3~6個月以上。
- 負債比過高:負債/收入,若負債佔比過高,銀行判定還款能力低,也會拒絕承貸。
債務整合範例
好厝有個會員,想投資但是沒有錢,經了解才發現,因為每月光銀行信用貸款償還約2萬元,已經繳了一年多了,但客戶欠款總本金只有14萬,但因只繳交最低應繳金額,並沒有還到本金。而信貸償還,吃掉大部分的現金流(最低應繳金額償還本金的額度非常低,且換算利率約15%)
好厝顧問給予建議,透過好的債務整合,貸一筆較低的利息償還過去舊的債務,讓每月本+利息只要償還2500元,除了降低每月還款壓力之外,總體費用也是下降。
債務整合需注意
- 要計算整體花費,包含手續費等利率是否划算,在進行債務整合。
- 分期延後償還,是讓自己現金流寬裕,不要浪費錢在不必要的利息支出上,但更重要是要做好的財務管理,改善消費習慣。
- 切勿找民間借貸公司處理自己的債務問題。